抵押贷款利率，抵押贷款利率和房贷哪个高
抵押贷款利率，抵押贷款利率和房贷哪个高
本文目录一览：
1、抵押贷款利率
等了两个月，多家蠢蠢欲动的银行，终于开闸放水了，请务必准备好工具提前接水。
本次的产品利率低至3.7%，可选择三年先息后本或20年等额本息。
产品明细：
利率：评级5星3.7%；评级4星3.8%
年限：20年等额本息，每3年续签；3先息后本
额度：*1000万。一抵有备用房7成，无备用房6成；二抵6成。
还款方式：先息后本；等额本息；气球贷
受理要求：
公司：持股满6个月，有经营痕迹（开票记录）
房产：产证满6个月，房龄三十年内
征信：查询次数轻看，审批宽松
借款人/抵押人：借款人年龄18-65周岁，抵押人年龄18-70周岁。
这款产品的*亮点并不是低利率和低门槛，而是二次抵押。所谓的二次抵押，就是在原有按揭不结清的情况下，把房产升值的部分贷出来。
而能做到20年的等额本息，其实本质上就是20年的气球贷。先说一下什么叫气球贷。这种贷款早期大多都是外国人在玩，它有个很明显的特点，贷款前期三到五年还款金额非常少，但到了贷款后期，越接近还款日要还的金额越大。很多人就把他比作前小后大的气球，后来干脆就直接叫做“气球贷”。
但其实这样说是不够准确的，打个比方如果你做的是十年期的贷款，按照等额本息的还款方式每个月的压力其实是不小的，借500万，按照现在LPR大概利率会在5%，那每个月的月供会在5万3左右，一年本息一共要还63.6万，这种还款压力是很大的。但气球贷的做法是什么呢？前两年月供按照等额本息30年来计算，那么月供就是2万6，直接少了一半。中间的七年会按照20年等额本息计算，月供大概在3万多，最后一年，还完剩余的本金。理论上前9年的还款压力都是要比直接贷十年低一半的，但在最后一年还款压力会直接翻一倍，与其说他是气球，不如说是“T型”或者“蘑菇型”。
由于气球贷的特殊机制，会导致后期还款压力增加。但只要经济增长的速度够快，再加上通货膨胀的稀释，还款压力其实并没有想象的大，更何况是3.7%的利率。
[闽南网]
根据中国铁路微博官方信息，在5月22日开始候补购票功能开始全面运行，所有列车都可以使用这个功能进行购票了，这里小编为大家带来购票功能简介。
候补购票功能是什么
候补购票服务是指在通过12306网站和App购票时，如遇所需车次、席别无票，可自愿按日期、车次、席别、预付款提交购票需求，售票系统自动排队候补，当对应的车次、席别有退票时，系统自动兑现车票，并将购票结果通知购票人。
候补购票功能用法
1.候补订单提交
当旅客在12306网站(含手机客户端)购票，输入乘车日期、发到站等信息查询没有余票时，页面会在相关车次的席别余票显示列表中出现“候补”字样，旅客可根据需求点击相应车次、席别对应的“候补”区域，系统将该需求自动加入当前候补购票需求列表。
每位用户可提交1个候补订单，1个订单中可添加发到站相同(可以是同城的不同车站)的2个相邻的乘车日期，每个乘车日期可添加2个不同“车次+席别”的组合需求。
网站示意图1
网站示意图2
App示意图1
App示意图2
2. 候补订单支付
候补订单提交成功后需在30分钟内完成支付，完成候补预付款支付后，候补购票订单立即生效。候补购票订单生效后，相关候补需求不可修改，如需变更，可终止订单后重新操作。兑现时，按照候补订单生效的时间顺序，优先兑现符合条件的候补需求。预付款按该单不同组合需求中票款的*额度计算(卧铺按下铺票价计算)。
候补购票预付款支付成功后，系统将持续尝试为您兑现候补需求(同一候补需求不进行部分兑现)，若有匹配需求的车票，系统将自动为您生成已支付订单，预付款大于实际票款的，系统将自动退回差额票款;若无法满足您需求的席位，将在截止兑现时间自动终止兑现，用户主动终止或系统自动终止候补的，系统自动原额退还预付款。
兑现成功或自动终止时，将通过您选择的通知方式进行告知，请注意查收消息并关注“候补订单”兑现状态。
兑现成功车票的退改签规则按既有规则办理。
3. 候补订单查看
网站上在个人中心导航栏上点击“候补订单”可进入订单查看页，候补订单分为“待支付订单”、“待兑现订单”和“已处理订单”三个选项，其中“已处理订单”包含已兑现、已退单和兑现失败三种状态订单，已兑现表示候补需求兑现成功;已退单表示用户主动退单;兑现失败表示候补需求兑现失败，可能为车票数量不足、旅客行程冲突等原因。
网站待支付订单示意图
网站待兑现订单示意图
网站已处理候补订单示意图
网站候补兑现订单示意图
App上点击导航项“订单”中的“候补订单”可查看所有已支付候补订单，未支付订单可以在“订单”项的“待支付”中查看。
App候补订单示意图
App候补待支付订单示意图
App候补订单详情示意图1
App候补订单详情示意图2
4. 温馨提示
1) 兑现时，将根据您所候补列车的席位实际情况予以分配，多人出行时，可能分配到不同车厢，遇有卧代座时，将按座席予以分配。
2) 兑现成功车票的退改签规则按既有规则办理，退票费按如下规则核收：票面乘车站开车时间前15天(不含)以上不收取退票费，48小时以上的按票价5%计，24小时以上、不足48小时的按票价10%计，不足24小时的按票价20%计。改签或变更到站后的车票乘车日期在春运期间的，退票时一律按开车时间前不足24小时标准核收退票费。上述计算的尾数以5角为单位，尾数小于2.5角的舍去、2.5角及以上且小于7.5角的计为5角、7.5角及以上的进为1元。退票费*按2元计收。
3) 应退款项按支付时使用的在线支付工具相关规定，将在规定时间内按支付渠道原路返回。
4) 兑现时实名制和行程冲突规则按既有规则办理。
以上就是有关12306候补购票功能用法全部内容了！
业内人士指出，虽然银行通过渠道对接业务是常规操作，但经营贷若流入房地产领域显然是不合规的。银行系统一般会监测资金流向，只要查到，银行就会要求一次性还清贷款，得不偿失
图/视觉中国
文 | 《财经》
“利率低至三厘，一年可以节省几个点，银行房抵贷了解一下？”在素来活跃的贷款中介人员朋友圈动态中，“房贷转房抵贷”的推介正在增多。
《财经》
在部分购房者看来，相比此前申请的5%甚至更高的房贷利率，贷款利率在三点几的房抵贷具有一定“诱惑”性。据多名中介人士反映，近期接到的房抵贷咨询越来越多，咨询客户既包括资金紧张的小企业主，也包括购房者。
值得注意的是，一些房抵贷实为经营性贷款。根据7月29日中国人民银行公布的《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》（下称《报告》），2022年二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%。
住户经营性贷款增速远高于住户贷款增速和个人住房贷款增速，市场关注，经营性贷款流入房地产的现象是否会“卷土重来”？
“大热”的房抵贷
“房抵贷是我们当前最重要的指标，现在特别‘卷’，银行间还会打‘价格战’，其作战的砝码在于额度与利率。”当问及房抵贷业务，一位股份行客户经理告诉《财经》
今年以来，在政策指引下，各家商业银行加大了对小微企业的支持力度。多位从事贷款业务人士表示，作为一项小微经营性贷款，房抵贷成为近期的热门业务。
《财经》
“如果房子已经还清贷款，*年利率可以做到3.6%；如果房子尚在按揭，还款时间满12个月也可以做‘二抵’，利率*在3.6%-3.7%左右，不过给的额度要减去还在按揭的部分，会比已还清贷款的房子低一些。”上述客户经理表示。
对比此前购房者所申请的5%甚至更高的房贷利率，房抵贷利率颇具优势，这也让不少人看到了其中的“套利”机会。
“有大量客户咨询这项业务，银行办房抵贷都要排队了。”上海地区一位贷款中介人员表示，“有的客户是做生意需要周转资金，有的客户则是用于置换房贷。”
2021年初在上海购入一套房产的李女士告诉《财经》
据李女士介绍，其所持房产总价约为500万元，此前向银行申请约300万元的住房贷款，贷款期限为30年，房贷利率为4.65%，累积支付利息约为257万元。
根据贷款中介提供的方案，以等额本息为还款方式计算，若是将房子抵押转换为利率为3.85%的房抵贷，总共可节省约50万元利息。
银行严控资金用途
在部分购房者看来，可以提供高额度、低利率且期限较长的房抵贷贷款，完美契合了其置换利率较高房贷的需求。
《财经》
“经营贷期限一般在5年-10年，到期需要再次借助垫资还清本金后续贷，每次中介收取的费用价格不菲，再加上包装企业的费用，全部算下来根本节省不了多少钱。”一名银行业人士表示，如果个人单纯出于节省利息的目的将房贷转换为房抵贷，可能并不能达到预期效果。
根据上述贷款中介提供的信息，中介会收取贷款金额的1.5%作为服务费，包括提供垫资渠道、与银行沟通、准备申请材料等，个人若需要申请房抵贷业务，还需要支付购买营业执照的费用（5000元起步）。此外，若需要垫资，费用在日利率0.07%左右。
在一位大行相关业务人士看来，对于购房者来说，无论是将正在按揭的房贷转换为利率较低的房抵贷，还是通过抵押房产获得房抵贷用于购房，若被查出均有“抽贷”风险。
“虽然银行通过渠道对接业务是常规操作，但经营贷若流入房地产领域显然是不合规的。”上述大行相关业务人士告诉《财经》
事实上，此前经营贷流入房地产领域的现象就曾经历严查。
2020年疫情之后，在监管部门要求银行让利小微企业的背景下，经营贷与房贷间的价差就曾被当做套利手段，引发市场关注。
2020年4月20日，央行深圳支行下发紧急通知，要求全市各商业银行针对2020年新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人）情况立即开展自查，包括且不限于借款人贷后新增房产的监测情况。
随后，各地相关部门对于经营贷流入房地产市场的监管趋严。包括上海在内的多地监管部门要求辖内银行排查辖内银行消费贷、房抵贷等违规流入房地产市场的情况。
在此之外，中介提供的方案能否通过亦是未知数。
《财经》
购房者需理性
当下“房贷转房抵贷”业务是否真如贷款中介所说“异常火爆”？
“确实听说过这种情况，但是有过严格监管，现在这么做的不多。”在问及日常是否有客户通过抵押形式将房贷转为个人经营贷时，西南地区一位股份行相关业务人士对《财经》
一方面，从住房销售的情况来看，此前“盛况”已然不在。据国家统计局公布的数据，2022年上半年，商品房销售面积68923万平方米，同比下降22.2%；其中，住宅销售面积下降26.6%。商品房销售额66072亿元，下降28.9%；其中，住宅销售额下降31.8%。
另一方面，对比去年房贷紧缩的情况，如今贷款环境已经较为宽松。在国新办7月21日的新闻发布会上，银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，银保监会会同央行将首套住房贷款利率下限下调20个基点，指导银行提高按揭贷款审批效率，目前放款速度已经达到2019年以来最快水平。
整体来看，当下经营贷流入房地产领域的数量并不大。
一位上海地区的购房者告诉《财经》
由于已不具备首套房资格，二套房不仅房贷利率更高且需支付约70%的首付，上述购房者计划将手中房产抵押，申请“利率较为优惠”的房抵贷。
“有的银行在审核上不太严格，可能更多取决于客户经理个人的情况。”一位银行从业者表示，“现在有小微企业贷款指标要求，而且在银行看来，借款人将钱用在房地产领域比拿去经营的风险还低一些。”
另一方面，上述银行从业者表示，正常情况下授信主体为公司用途都是日常经营周转，但若有客户将资金“转几手”依旧增加监测难度。
值得注意的是，8月1日某银行发布关于“调整提前还款补偿金收费标准”的公告。虽然公告已在此后删除，但背后折射出提前还贷现象增多。有市场人士直言，这反映出当下居民不愿背负利率过高的房贷。
“此类事件背后，至少也存在一种借提前还贷去申请房抵贷的业务，或申请经营贷的业务。”易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《财经》
现代人买房置业都会考虑按揭贷款，“按揭”这种提法作为舶来品，上个世纪90年代末期开始在大陆流行使用，到现在已经20多年。
实际上按揭贷款和人们常说的抵押贷款还真不一样，下面我简单点从以下几个方面聊聊，对贷款买房或者准备抵押贷款的朋友会有帮助。
1、从房屋的权属上来看，按揭房所有权办理了转移，银行享有担保物的所有权。抵押则不发生所有权转移，抵押人仍保留房屋的所有权。
按揭贷款需要将银行贷款全部还清，才能把所有权归还按揭人，抵押贷款所有权一直是抵押人，除非还不上被银行拿去拍卖。
2、从借款需求方面分析，按揭人的目标指向和按揭物是同一的，借款的目的是购置房屋，取得房屋产权，用于购买住房而且是特定的住房;抵押人抵押借款的目的不是为了取得抵押物，而是为了其他的目的。可以用于购物，买车，消费，经营等多种用途。
3、贷款年限跟利率方面也会有区别，按揭贷款的贷款期限最长可达三十年，而房产抵押贷款的贷款期限最长可达二十年。一般来说按揭利率受国家政策支持，要低于抵押抵款利率，但近几年因为疫情的原因，抵押贷款的利率也降下来了，今年的抵押贷款利率从3.85%起，确实比较低。
4、从还款方式方面来看，按揭贷款一般采用等额本息、等额本金，而住房抵押贷款除等额本息和等额本金还款外，还可采用先息后本、一次性还本付息等方式进行还款。
一些投资者总想着用房屋抵押贷款来买房，但事实上是很难的，需要很多因素和操作技巧。银监会明令禁止将房屋抵押贷款用于买房、投资等高风险活动。
本文由“金一先生2022”分享并网友分享，
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