银行利率上调，银行利率上调带来的影响
银行利率上调，银行利率上调带来的影响
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根据央行公布的数据显示，2021年全国居民新增存款9.9万亿，按照14亿人口数量计算，平均每人就存了7000元左右，如果扣除掉3亿多的未成年人，那么差不多每个成年人就存了近万元。
如果对央行公布的数据有所关注的话就能发现，虽然2021年全年新增了9.9万亿的存款，但是其实主要存钱的时间还是在一季度，光一季度新增的居民存款就达到了6.68万亿，也就是说后面9个月的时候，新增存款才只有3.3万亿左右，那为什么会出现这种情况呢？
其实如果再细心一点观察就能发现，一季度新增存款的主要时间还是在一二月份，而之所以会这样，主要是这段时间刚好是一年一度的春节时间，那为什么春节大家手里的闲钱会这么多呢？
原因很简单，不管是打工人还是做生意的人，这段时间的收入都是一年之中*的，以农民工为例，很多人平时只都拿基本的生活费，工资一般都是年底才会一起结，所以往往快过年的时候，他们一次性能拿到几万块甚至是十几万的工资。
而普通的职工虽然工资不是到年底才结，但是临近春节很多企业或者公司都会给员工发放年终奖，而这也是一笔不小的数目，少则几百元，多则可能有几万甚至是几十万，做生意的人也同样是如此，很多欠债的都是要年底才能拿到钱，所以每年的一二月份临近春节时，也是储户手里闲钱最多的时候。
手里有闲钱，很多人也不敢乱花，因为要存着以后买房、买车、结婚、看病等大额支出，所以只能把钱给存起来，而存钱大家*还是银行，因为不仅安全还有利息可以拿。
而存钱大家都希望利息越高越好，毕竟没有谁会闲钱多，但如果经常到银行存钱的储户都发现了，这两年银行的存款利率一直在下调，特别是去年6月底在更改了计息规则后，银行的存款利率更是大幅度下跌，国有银行三年定期存款利率只剩3.25%，即便是三年期大额存单利率也就只有3.35%，那是不是只能一直“享受”这么低的利率呢？
其实并不是，在一些关键时间，银行也会提高存款利率来揽储的，比如季末、年中、年末还有每年的开门红，而如今正好是一年一度的“开门红”关键时点，很多银行为了揽储都会上调存款利率，特别是一些中小银行更是如此。
比如我们上面所讲的国有银行大额存单的利率*只有3.35%，但是南京银行开门红期间，推出了五年期大额存单，利率能达到4%，五年定期存款利率*也能达到3.85%，还有盛京银行、振兴银行、舜丰银行、天津滨海银行等地方性的中小银行存款利率都比平时来得高，对于手里有闲钱的储户来讲，真的要恭喜了，如果现在抓紧把钱存进去，那么就能获得比平时高的利息。
按照当前经济的发展趋势来看，银行的存款利率只会不断下调，甚至未来都有可能出现负利率，存钱反而还要给银行缴纳管理费等等，所以手里有闲钱又刚好碰到高息存款产品的时候，可以提前锁定利率。当然把钱存地方性中小银行也要注意存款的安全性问题，不要被银行员工忽悠购买成保险产品或者理财产品了，一旦出现这种情况，也要及时的向监管部门反应，捍卫自己的权益。
“买车*合资车”，这是之前很多国内消费者购车时的理念。不过从近几年自主品牌不断升高的市占率来看，消费者对于国产品牌也是愈发的认可。当然 ，这是消费者观念的转变，同时也是自主品牌产品实力提升的*证明。在如今“我买国货，我自豪”的时代，《CAR路里》给大家推荐几款闭眼入、不后悔的国产车，方便大家购车时做个参考。
长安CS55PLUS
售价：9.29-12.19万元
长安CS55PLUS的历史虽然没有哈弗H6那么久，但是它的销量和口碑一点也不输，多月销量突破2万+。作为*10万级别的SUV，毫不夸张地说，目前在售的第二代CS55PLUS在设计上是同级别颜值中*的，个人觉得甚至比它的“大哥”CS75PLUS还要耐看一些。
当然，从长安近些年来发布的新车来看，不论是UNI系列还是CS系列都是同级中颜值最能打的选手。家族化明显的外观设计，内饰部分段落层次丰富，很有未来感，再加上各项配置也是相当丰富，让你基本上挑不出毛病。
或许是为了方便消费者选择，第二代CS55PLUS共推出了3款车型，全系搭载蓝鲸新一代1.5T发动机+7速湿式双离合变速箱。188马力的动力满足日常家用是没有问题的，同时这台变速箱的表现也很稳定，驾驶起来非常的平顺。总体来说，CS55PLUS更适合年轻消费者选购，不仅有颜值、有科技范儿，而且油耗也不高，后期使用成本也很低。
坦克300
售价：19.58-30.80万元
如果说长安CS55PLUS是作为家用，那么坦克300更多的就是玩乐性质了。凭借着极具复古的造型，以及较为亲民的售价，坦克300自问世以来就备受追捧，在零部件供应充足的时候，月销过万是常有的事，终端甚至出现了一车难求，二手车竟然比新车卖得还贵的情况。
而除了极具特色的外观以外，它的内饰也将越野和科技融合的十分不错，硬朗的线条下丝毫不显得不糙，让它开出去也不会显得和这个时代格格不入。至于动力方面，全系2.0T+8AT的动力水平、非承载式的车身、四驱系统，以及透明底盘视角、全地形控制等诸多科技辅助系统，让越野的门槛得到进一步降低，即使你不是越野老炮，也能让你越野时玩得更自在。
吉利星瑞
售价：11.37-15.27万元
如果你对SUV不那么执着的话，那么吉利的这款明星车型一定要考虑一下。没错，它就是吉利星瑞。暂且不说它到底有多少“沃尔沃”的血统，单就全新CMA架构打造、全系沃尔沃同款2.0T发动机、2800mm的轴距这三点，10来万的价格就可以买到，可以说性价比非常之高了，所以它能做到月销过万也是情理之中。
当然，除了以上几点以外，吉利星瑞的设计也是十分的出彩，有吉利家族化的设计，但是又不缺乏沃尔沃S60身上的影子，简约又不缺乏精致，妥妥地把精髓学到了。和外观一样，它的内饰也是十分讲究，灰蓝拼色方案颇具时尚感，而且配置不俗。
至于动力方面，那就更无需多言。全系2.0T+7速双离合变速箱，不管是动力水准，还是驾驶质感都要优于很多同级价位的选手。如果你不信的话，大可以网上搜搜，这个价位能够买到的德系大部分都是1.5T/1.4T；至于日系，多半给你1.5L/1.6L自吸，好一点的给你上个2.0L自吸。孰优孰劣，一看便知。
比亚迪秦PLUS DM-i
售价：11.18-15.18万元
作为比亚迪品牌的销量担当，秦PLUS算得上目前国产轿车销量榜单的NO1，新车提供插电混动和纯电动两款产品，其中最畅销的当属插电混动DM-i。可油可电，能上绿牌，兼具了燃油经济性与便利度，对于不少没有固定车位或者充电桩的消费者来说接受度更强。当然，更重要的是，它的价格足够亲民，在控制成本方面确实要比诸多车企做得优异。
暂且不说外观、内饰的优劣，单秦PLUS DM-i这套超级混动系统就已经吊打同级诸多竞品。55km和120km两个纯电续航版本可选，如果不是预算那么有限的话，家里又有充电桩的话，个人更加建议120Km的版本，基本上日常的上下班代步都用不到汽油了，而且加满一箱油基本上都可以跑到1000km以上了。对于那些追求实用性的消费者来说，是一个比较不错的选择。
写在最后
要是放在以前，如果你选购国产车型，笔者还是会建议你再考虑考虑，但是随着如今国产品牌的崛起，个人觉得它们的产品实力已经有着明显的提升，甚至相比同级的合资车型还要更加出色。当然，并不是说随便一个国产品牌都值得购买，主流的车企比如长安、吉利、比亚迪、长城、奇瑞.......都是可以放心选择的。
至于那些造车新势力，个人暂时不太推荐，毕竟后面没有已经深耕汽车市场多年的传统车企作为背书，要是突然扑街了，到时怕是连人都找不到，你说是不是？
“以前利息很高，5年定存4.26％，存25万到期利息有5万多，算下来每个月被动收入都有800多块，现在是买不到了。”一位储户对
今年以来，银行定期存款利率持续下调，甚至出现存款利率“倒挂”，5年期定存利率低于3年期定存利率或者持平。在国有银行和股份制银行纷纷下调利率的同时，区域性中小银行的高利率“异军突起”，大额存单利率超过4％，背后反映的是中小银行揽储的困境，但这样的高利率可以持续吗？
小银行利率上浮
今年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，各家银行纷纷跟进下调利率，同时存款市场利率分化更加明显。
目前，国有大行的3年期和5年期定期存款利率均稳定在2.75％，大额存单利率鲜少突破4％，三年期大额存单利率在3.25％左右。而区域性的中小银行利率普遍更高，以北京地区的村镇银行为例，多家银行的定期存款利率超过国有大行的大额存单利率，并且没有起存金额限制。
一位村镇银行的员工向
以高利率吸引客户向来有之。还有的村镇银行“锦上添花”，在高利率的基础上，还推出积分和送礼服务。“我们最近有活动，新客户来存款的话，可以积分兑换奖品，1万元相当于10积分。”上述村镇银行员工表示。
这样的高利率在其他地区的中小银行也普遍存在。比如，成都农商行和绵阳市商业银行的5年期大额存单利率为4.05％。业内人士表示，存款利率超4％的银行其实还有不少，但很多银行都是非公开，悄悄地在做，比如采取“贴水”，即产品明面上是一种利率，然后银行再把绩效或者费用发一部分，由客户经理给客户。
不仅是中小银行，国有大行也采取利率上浮的措施。
融360数字科技研究院分析师刘银平表示，不管定期存款是什么形式，都不得突破市场利率定价自律机制规定的上限。中小银行存款利率过高，贷款利率也要更高才能保持一定的息差水平，而高利率贷款客户的资信水平欠佳，会影响银行的资产质量及长期经营发展。
另外，
大额存单“抢不到”
数据显示，今年以来我国居民存款意愿上升。根据央行数据，截至6月末，住户存款比年初增加10.3万亿元，同比多增2.9万亿元。人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘在2022年上半年金融统计数据新闻发布会上表示，二季度央行的储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3％，环比上升3.6个百分点。
不过，虽然中小银行的高利率让人怦然心动，不少储户还是对中小银行存款的安全性有所质疑，尤其是发生河南四家村镇银行取款难事件之后。因此，一些信用良好的大型银行的大额存单仍然更受欢迎。
“四大行的大额存单根本抢不到，我只能找了别的银行的大额存单转让，利率还有所降低。”某储户告诉
微众银行的“大额存单+”系列下的A、B两款产品分别能够达到4％和4.2％的利率，能够抢到全凭手速，而要等到转让的名额甚至得预约半年。“因为我们目前这款产品已经售罄，只能通过转让的方式购买，所以只接受预约，而且可能要等很长的周期。”微众银行的客服表示。
业内人士认为，相对于大行来说，中小银行的信用和稳定性更容易受到客户的怀疑；同时，因为疫情的不确定性，如今定期存款对于客户来说并没有足够的吸引力，而存款的年限越长，意味着风险越大，客户也就越看重银行的公信力。
星图金融研究院副院长薛洪言表示，客户选择存款的银行，利率高低并非*决定因素。吸收存款是银行的立行之本，存款的争夺反映的是银行的综合实力，即便同样是国有大行，存款的综合成本也存在差异。
未来，区域性中小银行应借助差异化竞争，发挥自身独特优势。在存款利率定价方式改革以及今年央行建立存款利率市场化调整机制的背景下，中小银行高息揽储难以为继，效果可能无法达到预期。
从2021年下半年开始，在市场流动性增加，再加上市场利率定价自律机制的影响之下，各大银行的存款利率已经有了明显的下滑。
目前国有5大行存款利率基本上都低于3.5%，普通定期存款甚至低于3.3%，而且还出现了5年定期存款跟三年定期存款利率倒挂的现象。
即便有一些小银行给的存款利率比较高，但是目前大多数小银行的存款利率也不超过4%，这个利率同样也比较低。
通过对比过去几十年银行的存款利率表现，当前的存款利率已经处于最近20年以来的*水平。
过去20年我国存款利率曾经经历过多次调整，其中在2002年2月21日的时候，当时三年期基准利率只有2.52%，5年期基准利率只有2.79%，这个利率已经处于历史*水平。
尽管目前存款基准利率比2002年稍微高一点点，其中三年期基准利率是2.75%，但从实际情况来看，各大银行的实际存款利率其实已经处于最近20年以来的新低。
按理来说，在存款利率下降这么明显的背景下，存款对居民的吸引力会明显下降，但从央行公布的数据来看，事实却恰恰相反。
7月11日央行公布了2022年上半年一些金融数据，从央行公布的数据来看，无论是居民存款还是居民贷款都有点出乎市场的预料。
其中上半年新增居民存款就超过10万亿。
这是什么概念？我们来对比一下从2019年到2022年上半年居民新增的存款就知道这个数据有多大。
2019年上半年居民新增存款6.82万亿；
2020年上半年居民新增存款8.33万亿；
2021年上半年居民新增存款7.45万亿；
2022年上半年居民新增存款10.33万亿；
通过对比可以看出，2022年上半年居民新增的存款比2020年*峰时期还多出了2万亿。
半年新增存款就超过10万亿，这个有点不太正常，在存款利率这么低的情况下，还有大量居民将钱放在银行里面，这说明大家都不敢花钱了。
与居民存款大幅增加相比，居民长期贷款却出现了明显的下降。
2019年上半年居民新增贷款3.76万亿；
2020年上半年居民新增贷款3.56万亿；
2021年上半年居民新增贷款4.58万亿；
2022年上半年居民新增贷款2.18万亿；
2022年上半年居民新增存款比前几年都有了大幅度的下降，跟2021年同期相比下降幅度超过50%，即便跟2020年上半年*位时相比，跌幅也超过38%。
而2022年上半年居民贷款之所以出现明显下滑，这里面最主要的原因是居民中长期贷款下滑比较明显，2022年上半年，居民中长期新增贷款只有1.56万亿元，这个跟去年相比下滑超过54%，即便跟2019年和2020年同期相比，跌幅也超过40%。
居民贷款下降幅度也有点不太正常，要知道目前贷款利率也是处于最近几年的*水平，目前5年期LPR已经下降到4.45%，而且各大银行还可以在LPR的基础上下调20个基点，目前有很多银行房贷利率*只有4.25%左右，这个利率跟前几年相比至少下降了一个百分点以上，甚至1.5个百分点以上，折算下来30年时间至少可以省很大一笔利息。
按照以往的经验，在贷款利率下滑比较明显，而且信贷相对比较宽松的情况下，居民的长期贷款应该会有明显的增长，那为什么贷款利率这么低，仍然对居民没有吸引力呢？只能说明目前大家都不敢随便负债了。
居民存贷款一增一降充分说明目前很多人都不敢消费，也不敢买房，尽管目前存款利率已经处于最近20年*水平，但是很多人仍然愿意老老实实把钱放在银行里面吃利息而不敢做一些风险性投资，这说明大家对未来收入增长的信心并不太乐观。
而且最近两年楼市整体表现并不太乐观，甚至出现了一些项目停工没法正常交付的情况，所以出于各种担心，现在很多居民都不敢轻易买房，宁愿把钱放在银行里面，这也是直接导致存款大幅增加而贷款大幅下降的主要原因。
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