联金所官网(现代投资000900股吧)
联金所官网(现代投资000900股吧)
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第三方推荐来的标的直接发布，这样的平台风控何在？
文 | 温朵
12月6日，深圳互金协会下发了10条“地方最严条例”，对辖区P2P平台在互金专项整治期间的有关行为提出了规范要求。其中提到，如果出现兑付危机，则不能新增业务量，此外网贷机构出借人人数不得增加，并应有序减少出借人人数。
就其中相关问题，金评媒（ID：JPMMedia）咨询了深圳网贷平台联金所。12月10日上午，联金所客服人员称：目前没有收到深圳10条自律要求，不能对相关条款作出解释。如果收到通知，那么联金所就要暂停充值和新用户注册业务，可能也不能再发新标。
01
逾期数据不披露
标的逾期不告知
联金所成立于2013年，这是一家有A股上市系背景的平台，常年在第三方机构的百强榜单内，且排名通常在前50名以内。运营5年以来，累计交易总额57.67亿元，借贷余额（待收金额）5.33亿元，借贷余额笔数10336笔，利息余额3645.96万元。
目前，联金所出现了企业标的全面逾期和个人标的部分逾期的情况。
11月14日，联金所发公告称，平台出现了逾期，由于第三方资产端不进行及时代偿，联金所本着维护合作方声誉以及维护出借人利益的角度出发，每日对逾期部分先行进行了垫付，自2018年10月8日至11月12日，累计垫付金额已达6685399.05元（人民币）。
联金所官网公告
金评媒（ID：JPMMedia）注意到，联金所实时更新的运营数据中，只字不提逾期数据。金评媒（ID：JPMMedia）梳理今年以来联金所11个月份的运营报告发现，在1-8月份，运营报告称联金所逾期数据为0，并显示，平台上线至今，所有项目均准时还款，出借人没有发生过任何资金损失。
联金所运营数据
截止时间：2018年12月10日 07:00:00
然而，联金所客服告诉金评媒（ID：JPMMedia），8月份联金所的企业标就出现了逾期，并且第三方没有代偿，联金所在8月份就已将这一情况报备了金融办。
联金所的运营数据页面写着“定期更新数据 信息披露更透明”，不过，目前来看，联金所很难说做到了透明。除了不告知逾期数据外，在联金所APP上，没有向出借人提示债转区所选标的已经出现了逾期。
以债转区个人标的“深圳齐**先生用于耐用消费品”为例，在APP标的页面上标注这个标的“可转”、“转让标”，但进入这个标的信息页面后，贷后审核情况显示，资金运用情况、借款人经营情况都是异常，借款人还款能力有重大变化，不过，借款信息中却显示逾期0次，逾期金额为0。
金评媒（ID：JPMMedia）咨询联金所客服后得知，只要是贷后审核中显示资金运用异常的标的都是逾期标的。这位客服解释道，逾期数据显示为0，是因为没有及时把逾期情况更新出来。
深圳齐**先生用于耐用消费品标的页面
不过，金评媒（ID：JPMMedia）浏览其他贷后审核显示异常的标的后发现，大多数逾期数据显示为0，有部分已经逾期的标的，逾期信息栏中什么也没有填写。
转让专区某个人标的
在联金所的官方网站上，债转区的这些逾期标的都标注了逾期。然而运营报告显示，用移动端APP进行投标的出借人超过半数，只有4成的出借人选择从PC端进行投标。
02
风控外包
关联方提供资产出现逾期
在联金所的官网上，金评媒（ID：JPMMedia）看到，这家网贷平台的资产端主要是通过第三方机构审核推荐后发布的。
联金所的客服告诉金评媒（ID：JPMMedia），目前个人散标主要由赫美智科推荐，个人车贷标由妙优车推荐，企业标由第三方机构推荐，不过联金所与这家机构签了保密协议，不便透露。并且表示，这些第三方机构都会对所推荐标的进行担保、垫付。
从风控模式看，资产端由第三方提供，就意味着联金所将平台的风控很大程度上进行了外包。客服在谈到联金所风控时表示：“吃一堑长一智“，之前机构推荐过来的某些标的，联金所就直接发布了，现在会进行二次审核。
不过，关于具体是哪些标的没有经过二次审核，联金所的两位客服表述时有差异。一位客服告诉金评媒（ID：JPMMedia），企业标的没有经过审核，就发布出来了，所以现在出现企业标的全面逾期的情况。而另一位客服称，个人散标没有进行二次风控就发布了。
但联金所的官网却告知用户，“联金所平台上的借款项目均通过严格的风控审核，出借人在平台上对借款项目投标。”
108条网贷自律细则之33中提到，未实际执行对融资项目的真实性、合法性及其信用风险等情况进行审核、评价、分类的制度、措施。这一条属于违反法定义务及风险管理要求。
此外，联金所与资产端赫美智科、不具名的第三方机构的关系也值得注意。其中，赫美是联金所的股东。
联金所官网显示，2015年11月，A股上市公司赫美集团收购联金所51%股份并成为联金所控股股东。2018年7月，股权变更完成后，赫美智科持有联金所20%股份。联金所客服称，目前赫美集团间接持股联金所10%左右。
数据企查查
联金所官网显示，在2015年4月20日，联金所与赫美智科签署了《互联网金融项目合作协议》，约定由赫美智科通过联金所平台向出借人推荐借款项目，所推荐借款项目均由赫美智科承担担保责任（见担保合同编号：HMZK-LJS-DC-01和编号：HMWD-LJS-DC-01）。截止2018年10月7日前，上述合作均运行正常（即实际借款人有逾期，但是赫美智科当天代偿兑付）。
联金所客服表示，自2018年10月8日起，赫美智科因各种原因，已无力代偿。
有出借人向金评媒表示，如果联金所在对资产真实性没有准确把握的情况下就执行放款，一旦资产推荐方没有按协议进行担保，平台就会出现大面积逾期。
此外，前述那家不具名的第三方机构提供的企业标的出现了全面逾期，上述出借人表示，这不得不让人产生怀疑。
03
无ICP许可证
客服称先备案后申请
在联金所官网备案进程信息页，金评媒（ID：JPMMedia）看到，银行存管和信息安全三级等级保护证明都有标注，而没有提到“3证”中的电信经营许可证（ICP许可证）。
联金所备案进程
值得注意的是，目前联金所电信业务经营许可证信息栏上显示无。
联金所备案信息
金评媒（ID：JPMMedia）从广东地区其他网贷平台的备案信息中了解到，广东地区目前已暂停金融业的电信业务经营许可证的审批，平台须等到获得金融办备案后才能再提交ICP经营许可证的申请。
联金所客服告诉金评媒（ID：JPMMedia），可以等备案之后再办理ICP经营许可证，目前没有ICP许可证也可以进行银行存管。不过，这显然和金融监管部门“先拿ICP证后备案”的政策相冲突。根据《网络借贷资金存管业务指引》，ICP许可证也是平台对接银行存管的必要条件。
除了没有ICP许可证，联金所客服称信息安全三级等保证书已经通过认证，证书正在申办中。
现代投资(000900.SZ)发布公告，公司2021年年度权益分派方案为：向公司全体股东每10股派发现金红利1.6元。
本次权益分派股权登记日为：2022年6月22日，除权除息日为：2022年6月23日。
赫美集团“老赖”事件仍在发酵。为此，深交所已两度发函。
1月30日，因未完整回复此前深交所函询内容，律师与会计师亦未发表意见，深交所中小板公司管理部再次向赫美集团(SZ002356)发出关注函，连发4问要求其进一步说明账户冻结情况、有息负债情况以及核查进展缓慢等问题。
根据此前披露的《关于对深圳证券交易所关注函回复的公告》 (以下简称“《回复公告》”)，深交所此次下发的关注函要求赫美集团进一步说明以下4项问题：由于赫美集团及聘请的中介机构未能按期披露核查意见，深交所要求其说明核查进展较慢的原因及合理性，并公布预计披露核查意见的信息;要求其说明自查进展缓慢的原因及合理性;要求其说明银行账户被冻结的详细情况、有息负债情况及是否存在逾期或违约等;要求其说明公司目前内部控制措施的制定与执行时候符合相关规定，是否存在重大缺陷等。
深交所同时要求赫美集团2月13日前提交书面说明并对外披露，同时督促赫美集团尽快完成相关核查并完整回复前期函件。
12月7日，赫美集团曾发布公告说明被列入失信被执行人的相关情况。
据公告，赫美集团因5个案件被列入失信被执行人，均与控股股东之股东北京首赫投资投资有限责任公司(以下简称“首赫投资”)与武汉信用小额贷款股份有限公司金融借贷合同纠纷有关，涉案金额合计人民币5000元。赫美集团作为该借贷合同担保人，对此偿付义务承担连带责任。因作为共同被告，未在履行生效法律文书确定的给付义务，故被列入失信被执行人名单。
金小鲸(ID:lanjinghj)查询中国执行信息公开网发现，目前赫美集团仍有5条失信被执行人信息。从案号来看，与前述公告中披露的相同。
发布上述公告后，深交所随即对其发关注函。拖延一个多月后，1月26日赫美集团发布了对关注函回复的公告。
在此公告中，赫美集团提及，主要业务板块之一的类金融板块出现兑付缺口，该板块2018年半年度营收占比为22.89%。
公告称，受2018年上半年P2P行业政策与市场环境趋紧的影响，类金融板块目前放贷能力出现大幅度下降，贷款客户还款意愿降低，并出现坏账率上升的情况。目前该板块已出现兑付缺口，类金融板块相关子公司已采取加强催收力度，提高贷款资金流动性，保证类金融板块正常运转，加快融资放贷能力的恢复。
赫美集团官网显示，旗下拥有联金所、赫美小贷、浩美资产等金融公司，在消费贷款、产业投资、融资、金融服务、品牌基金等方面均有布局。
联金所运营主体为深圳前海联金所金融信息服务有限公司。天眼查信息显示，网贷之家徐红伟入股的上海闻玺投资咨询有限公司持股80%，为第一大股东;上市公司赫美集团子公司赫美智科持股20%，为第二大股东。
此前联金所出现逾期，赫美集团曾在深交所互动易平台回复投资人称，将依照法律法规的要求承担应尽的责任。
早在2015年，联金所即曾与深圳赫美智慧科技有限公司(以下简称“赫美智科”)(及旗下的赫美小贷)签署协议，所推荐借款项目均由赫美智科(小贷)承担担保责任。自2018年10月8日起，赫美智科(小贷)因各种原因，无法按时履行对借款人逾期部分的担保责任(即时代偿)。
2018年11月，联金所发布《关于调整赫美智科借款标回款入账时间及按借款标实际回款金额进行入账的公告》。据此公告信息，联金所已累计为赫美智科垫付668万元。由于向赫美智科追讨但效果不佳，联金所发布新的回款入账规则，赫美智科出现逾期的标的将不再由平台进行垫付。
联金所同时公告赫美智科致投资人的函件，对于逾期一事，赫美智科表示有信心在未来6至9个月内解决其推荐的小额借款标的全部的逾期问题。
第三方推荐来的标的直接发布，这样的平台风控何在？
文 | 温朵
12月6日，深圳互金协会下发了10条“地方最严条例”，对辖区P2P平台在互金专项整治期间的有关行为提出了规范要求。其中提到，如果出现兑付危机，则不能新增业务量，此外网贷机构出借人人数不得增加，并应有序减少出借人人数。
就其中相关问题，金评媒（ID：JPMMedia）咨询了深圳网贷平台联金所。12月10日上午，联金所客服人员称：目前没有收到深圳10条自律要求，不能对相关条款作出解释。如果收到通知，那么联金所就要暂停充值和新用户注册业务，可能也不能再发新标。
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逾期数据不披露
标的逾期不告知
联金所成立于2013年，这是一家有A股上市系背景的平台，常年在第三方机构的百强榜单内，且排名通常在前50名以内。运营5年以来，累计交易总额57.67亿元，借贷余额（待收金额）5.33亿元，借贷余额笔数10336笔，利息余额3645.96万元。
目前，联金所出现了企业标的全面逾期和个人标的部分逾期的情况。
11月14日，联金所发公告称，平台出现了逾期，由于第三方资产端不进行及时代偿，联金所本着维护合作方声誉以及维护出借人利益的角度出发，每日对逾期部分先行进行了垫付，自2018年10月8日至11月12日，累计垫付金额已达6685399.05元（人民币）。
联金所官网公告
金评媒（ID：JPMMedia）注意到，联金所实时更新的运营数据中，只字不提逾期数据。金评媒（ID：JPMMedia）梳理今年以来联金所11个月份的运营报告发现，在1-8月份，运营报告称联金所逾期数据为0，并显示，平台上线至今，所有项目均准时还款，出借人没有发生过任何资金损失。
联金所运营数据
截止时间：2018年12月10日 07:00:00
然而，联金所客服告诉金评媒（ID：JPMMedia），8月份联金所的企业标就出现了逾期，并且第三方没有代偿，联金所在8月份就已将这一情况报备了金融办。
联金所的运营数据页面写着“定期更新数据 信息披露更透明”，不过，目前来看，联金所很难说做到了透明。除了不告知逾期数据外，在联金所APP上，没有向出借人提示债转区所选标的已经出现了逾期。
以债转区个人标的“深圳齐**先生用于耐用消费品”为例，在APP标的页面上标注这个标的“可转”、“转让标”，但进入这个标的信息页面后，贷后审核情况显示，资金运用情况、借款人经营情况都是异常，借款人还款能力有重大变化，不过，借款信息中却显示逾期0次，逾期金额为0。
金评媒（ID：JPMMedia）咨询联金所客服后得知，只要是贷后审核中显示资金运用异常的标的都是逾期标的。这位客服解释道，逾期数据显示为0，是因为没有及时把逾期情况更新出来。
深圳齐**先生用于耐用消费品标的页面
不过，金评媒（ID：JPMMedia）浏览其他贷后审核显示异常的标的后发现，大多数逾期数据显示为0，有部分已经逾期的标的，逾期信息栏中什么也没有填写。
转让专区某个人标的
在联金所的官方网站上，债转区的这些逾期标的都标注了逾期。然而运营报告显示，用移动端APP进行投标的出借人超过半数，只有4成的出借人选择从PC端进行投标。
02
风控外包
关联方提供资产出现逾期
在联金所的官网上，金评媒（ID：JPMMedia）看到，这家网贷平台的资产端主要是通过第三方机构审核推荐后发布的。
联金所的客服告诉金评媒（ID：JPMMedia），目前个人散标主要由赫美智科推荐，个人车贷标由妙优车推荐，企业标由第三方机构推荐，不过联金所与这家机构签了保密协议，不便透露。并且表示，这些第三方机构都会对所推荐标的进行担保、垫付。
从风控模式看，资产端由第三方提供，就意味着联金所将平台的风控很大程度上进行了外包。客服在谈到联金所风控时表示：“吃一堑长一智“，之前机构推荐过来的某些标的，联金所就直接发布了，现在会进行二次审核。
不过，关于具体是哪些标的没有经过二次审核，联金所的两位客服表述时有差异。一位客服告诉金评媒（ID：JPMMedia），企业标的没有经过审核，就发布出来了，所以现在出现企业标的全面逾期的情况。而另一位客服称，个人散标没有进行二次风控就发布了。
但联金所的官网却告知用户，“联金所平台上的借款项目均通过严格的风控审核，出借人在平台上对借款项目投标。”
108条网贷自律细则之33中提到，未实际执行对融资项目的真实性、合法性及其信用风险等情况进行审核、评价、分类的制度、措施。这一条属于违反法定义务及风险管理要求。
此外，联金所与资产端赫美智科、不具名的第三方机构的关系也值得注意。其中，赫美是联金所的股东。
联金所官网显示，2015年11月，A股上市公司赫美集团收购联金所51%股份并成为联金所控股股东。2018年7月，股权变更完成后，赫美智科持有联金所20%股份。联金所客服称，目前赫美集团间接持股联金所10%左右。
数据企查查
联金所官网显示，在2015年4月20日，联金所与赫美智科签署了《互联网金融项目合作协议》，约定由赫美智科通过联金所平台向出借人推荐借款项目，所推荐借款项目均由赫美智科承担担保责任（见担保合同编号：HMZK-LJS-DC-01和编号：HMWD-LJS-DC-01）。截止2018年10月7日前，上述合作均运行正常（即实际借款人有逾期，但是赫美智科当天代偿兑付）。
联金所客服表示，自2018年10月8日起，赫美智科因各种原因，已无力代偿。
有出借人向金评媒表示，如果联金所在对资产真实性没有准确把握的情况下就执行放款，一旦资产推荐方没有按协议进行担保，平台就会出现大面积逾期。
此外，前述那家不具名的第三方机构提供的企业标的出现了全面逾期，上述出借人表示，这不得不让人产生怀疑。
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无ICP许可证
客服称先备案后申请
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值得注意的是，目前联金所电信业务经营许可证信息栏上显示无。
联金所备案信息
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联金所客服告诉金评媒（ID：JPMMedia），可以等备案之后再办理ICP经营许可证，目前没有ICP许可证也可以进行银行存管。不过，这显然和金融监管部门“先拿ICP证后备案”的政策相冲突。根据《网络借贷资金存管业务指引》，ICP许可证也是平台对接银行存管的必要条件。
除了没有ICP许可证，联金所客服称信息安全三级等保证书已经通过认证，证书正在申办中。
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