余额宝为什么收益高，余额宝为什么收益那么低

本文目录一览：

• 1、余额宝为什么收益高

• 2、519690

• 3、余额宝为什么收益高了

• 4、余额宝为什么收益那么低

零钱通和余额宝虽然属于不同的产品，但二者的功能基本是一样的。比如零钱通和余额宝都像是一个在手机里的钱包，把钱放在里面可以直接用，又比如把钱放在零钱通和余额宝，都可以产生收益。那么，零钱通和余额宝哪个收益高呢？

零钱通和余额宝哪个收益高？

首先需要知道的是，无论是余额宝还是零钱通，其本身都是不会产生收益的，能产生收益的，是零钱通和余额宝里面的投资产品，二者还是有一些区别的。

零钱通和余额宝分别是微信和支付宝开放的理财工具，它们主要的功能其实是给其他投资产品引流，我们把钱存入零钱通或余额宝，钱也不是给了微信或支付宝，而是给了它们里面的投资产品的发行方。

而零钱通和余额宝里面的产品，却是基金公司发行的货币基金，也是接收零钱通和余额宝引流的那一方。

货币基金是一种安全性较高、流动性较好的公募基金，所以把钱放在零钱通或余额宝，还是比较安全的。而且由于货币基金的流动性较好，钱放在零钱通或余额宝时，要取出也比较方便，甚至支持当日支取当日就能到账，只是有一定限额。

至于二者的收益高低，显然就取决于二者中的货币基金的收益高低了。

作为低风险的基金产品，货币基金的收益通常都比较低，而且基本上也都差不多，但细微的区别还是有的。

而零钱通和余额宝里面都有多只货币基金，这些货币基金的收益差别也都比较小，谁的收益高，还是要看个人怎么买。

相比零钱通来说，余额宝里面的货币基金数量要多不少，有20多只，而零钱通的货币基金还不到10只，因此在余额宝里可选择的余地就更大一些。

不过，选择余地大，有好处也有坏处。因为把越多的产品放到一起，就越有可能形成较大的差别，所以在余额宝里的货币基金，收益最高的和收益最低的相差就比较大一些，并且其中收益最高的，要比零钱通里面收益最高的要稍微高一些，而收益最低的也比零钱通里收益最低的低一些。

因此，把钱放在余额宝里如果是买了那些收益较高的货币基金，那收益就会比零钱通高，相反则比零钱通低。钱放在哪里收益更高，选择很重要。

当然，这里的高低收益的差距，或许没大家想象的那么大。比如在余额宝的货币基金，7日年化收益率可能有2.2%—2.3%左右，而零钱通里的货币基金的最高收益可能就是2.1%—2.2%左右，差别很小。若是分别在里面放个10万，一年的利息也就一两百元的差距。

另外，零钱通和余额宝里面的货币基金，收益也会出现变化，收益高的并不一定就一直都高，收益低的也未必一直低。所以真要把二者按照收益高低严格区分出来，其实是很难区分的。

12月31日讯 交银施罗德稳健配置混合型证券投资基金（简称：交银稳健配置混合A，代码519690）12月30日净值上涨1.66%，引起投资者关注。当前基金单位净值为1.4538元，累计净值为4.3438元。

交银稳健配置混合A基金成立以来收益791.34%，今年以来收益8.99%，近一月收益-0.32%，近一年收益10.35%，近三年收益85.86%。

交银稳健配置混合A基金成立以来分红9次，累计分红金额84.57亿元。目前该基金开放申购。

基金经理为陈孜铎，自2018年07月04日管理该基金，任职期内收益63.06%。

最新基金定期报告显示，该基金重仓持有紫光国微（持仓比例8.71%）、火炬电子（持仓比例7.17%）、鸿远电子（持仓比例4.87%）、格力电器（持仓比例4.80%）、振华科技（持仓比例3.73%）、金地集团（持仓比例2.78%）、抚顺特钢（持仓比例2.69%）、捷佳伟创（持仓比例2.38%）、中国宝安（持仓比例2.38%）、五粮液（持仓比例2.28%）。

报告期内基金投资策略和运作分析

2021年三季度，整个A股市场呈宽幅震荡走势。进入三季度，国内、国际经济基本面均呈现继续缓慢回落走势，整体流动性水平依然偏宽松，但局部分化较大，个别地产公司的信用风险持续暴露使地产整体信用环境紧张。同时随着国内教育、互联网反垄断等一系列产业政策的调整与深化，部分行业的中期成长模式遭到市场质疑，股价经历显著调整。三季度末，随着环保压力加大，整体中上游供给与价格压力显著增大，结构性矛盾突出，局部电力供应紧张对产业造成预期外的影响。此外，海外对疫情影响之后的货币政策退出预期渐近。

三季度由于产业政策较多，不确定性影响较大，本基金后期适当降低了仓位，整体净值有所反弹。

三季度市场体现出明显的结构性特征，其中有很多行业的政策性影响表现出较大不确定性，这体现了过去单纯追求效率的增长模式逐渐向更多元目标的持续的增长模式的转变，在这种情况下，我们更强调基本面的确定性与中期趋势。在海外流动性逐渐回归正常的过程中，更需关注外部环境带来的风险。在上述基本判断下，本基金将努力寻找在底部的价值品种、顺应产业发展方向的品种以及产业潜力及竞争力具备优势的品种进行布局，努力为投资者持续创造回报。

报告期内基金的业绩表现

人人都知道余额宝，但是如果我问大家，余额宝替你赚的钱，是从哪里来的？可能 99% 的人都说不上来。

所以今天，我们就来详细的讲一讲余额宝，希望大家可以把这个一年级的产品玩溜了。因为将来不管你投资任何产品，余额宝所代表的这种货币基金，也都是你始终要买的一大类产品。尤其是像今年这种经济形势不好的时候，各种投资机会都很少，能把余额宝玩好了，就已经很厉害了。

今天我们就给大家讲一讲和余额宝还有货币基金有关的三个知识点。

第一点，你的余额宝是靠什么赚钱的；

第二点，有哪些技巧，可以把余额宝的收益提高个 20%，甚至 50%；

第三，购买货币基金的时候，有哪些注意事项。

第一个知识点，你从余额宝上赚的钱究竟是从哪里来的。

前面跟大家提过，余额宝的本质，是一款货币基金。就是把大家的钱集中起来，然后再借给大型的金融机构。这些机构借的钱到期之后，他们就会连本带息把钱还给货币基金。这些利息，绝大部分就分给了我们这些买余额宝的人，我们赚的钱就是这么来的。

由于这些机构本身的信用都很好，跟银行也差不了多少，所以他们一般都会按时来还本付息。那么大家觉得余额宝稳，也就是因为这些借钱的金融机构比较稳健。

除了比较稳健之外，余额宝这类货币基金还有一个很大的优势，就是它的流动性特别强。

什么叫流动性？就是你想用的时候，随时可以取出来用。所以一般都是建议大家把半年之内可能要用的钱，放在货币基金里面，这样就随时可以取出来。

余额宝是 2013 年 6 月推出的，很多人从来没有理过财的人，发现它和银行活期一样方便，而且利息有时候可以比活期存款高 10 倍，所以就把钱全部放余额宝了。好多人可能到现在都分不清余额宝和银行活期的区别。但实际上，在余额宝普及之前，货币基金已经存在了很多年了。

但是货币基金这个东西，老百姓不一定听的懂，而且买起来比较麻烦。支付宝最大的贡献，就是把购买货币基金这个事情，变得跟上淘宝一样方便。但是理论上讲，支付宝只是购买货币基金的一个渠道。你真正购买的，其实是支付宝对接的货币基金产品。

余额宝最早对接的，就是一支名叫「天弘余额宝」的货币基金。当然，现在这个基金规模已经太大了，1 万多亿啊。这是一个什么概念，整个招商银行所有的存款加起来，也就 1 万多亿。这个规模要再放到货币基金行业的话，那就是绝对的老大，而且可以轻松秒杀掉老二。这个时候，国家就希望「天弘余额宝」不要一家独大。

所以支付宝后来又对接了很多支货币基金。其实这样的买的人也方便，因为你的选择更多了嘛。有的货币基金，收益比原来的余额宝还要高嘛。所以现在大家去余额宝里买货币基金，就可以挑收益高的买了。而且可能很多人还不知道，支付宝里，还有许多货币基金，收益比从余额宝里购买，要高出个 20-50%。

第二个知识点，就是教一下大家，怎样挑选余额宝之外的货币基金，把自己的收益大幅度提升一下。

前面讲过，原来支付宝对接的，只有一款基金，规模太大。一般人可能觉得，规模越大就越好。但是在货币基金这个领域，规模越大，往往收益就越低，这对我们理财的人来说，反而是不好的。

为什么呢？刚才讲了，余额宝是怎么替大家赚钱的？是货币基金把钱借给大型的金融机构。但是这个「天弘余额宝」规模实在太大，可能短期里就没那么多人来找他借钱，这个时候他能收回来的利息就没那么多了。

事实上，余额宝的收益，在货币基金里面，始终是处于中等偏下的水平。余额宝现在接了其他货币基金，那么这些货币基金的规模刚开始可能还可以，但随着规模越来越大，收益肯定也比刚开始的时候又降低了。结果很多人不明白这个道理，还在一个劲儿的抢余额宝。但收益比余额宝高的货币基金到处都是，光支付宝里就有一大堆。

那么我们怎么来挑选收益比较高的货币基金呢？

第一点刚才讲了，规模不能太大，太大的货币基金收益都不可能高；

第二点，就是尽量找那些散户偏多的货币基金。因为散户多的货币基金，不会有大资金突然说不借了，那样可能利息收入一下子会少很多，如果散户多，那么这个货币基金的收益，就能够一直比较稳定。

接下来，我们再讲第三个知识点，就是购买货币基金类的产品，有哪些个诀窍。

大家要注意一点，购买货币基金的时候，你购买当天，是不产生收益的。你今天购买，隔一天才会给你确认交易，要到后天才能确认收益。这样大家在购买的时候，就注意要错开周五这个特殊的时间。因为假如你周五买了货币基金，周六周日金融机构都不上班，你确认交易就得到下周一，确认收益得到下周二。这中间隔了有四天。同样的四天，如果你是在购买其他的理财产品，很多产品周末依然是计算利息的。所以真正有经验的人，都不会在周五买入货币基金。

好了，今天就先讲到这里。我们也总结一下今天推文的要点：

第一，余额宝的本质是货币基金，你投资余额宝的钱，其实是被货币基金拿去借给大型金融机构了，你赚的钱，就是他们付的利息；

第二，余额宝因为规模太大，收益一直在中等水平，有很多规模中等、散户居多的货币基金，收益可以比余额宝高 20% 到 50%；

第三，大家尽量不要在周五购买货币基金，否则要一直等到下一个周一才确认交易，周二才能确认你的收益，那中间会耽搁四天。

余额宝的出现，方便了许多人的零钱理财需求，然而近几年余额宝收益率一直在持续走低，7日年化从年初的2.6%直接又降了一个台阶至2.3%左右。按这趋势，到今年年底难不成要破“2”了吗？

余额宝时代终究过去了

今年4月10日，天弘基金发布公告称取消天弘余额宝货币市场基金个人交易账户限额和限购。也即是从当日起，购买余额宝不再限制单日买入2万元以下、账户最高持有10万元以下。

放开限购的背后，一方面意味着余额宝在人们心里变得“不再重要”，因为收益的下行降低了其吸引力，基金规模也相比2018年一季末的峰值下降了30%以上；更重要的是人们的理财习惯已经发生改变。

目前，不少互联网平台、券商、基金公司都会推出类似的闲钱理财渠道，比如将资金打入账户中，它会帮你自动转入该机构自有的货币基金里，等你想要炒股或买其他基金时，又可以随时取出。

看来，金融机构为了承接这块余额宝“吐出来”的大蛋糕，改变用户的理财习惯，没少花心思。

但不管怎样，余额宝时代是终究过去了。此前咱们的闲钱大多都会以定期存单的形式存在银行，但由于存单流动性不强，这种诟病使得存单逐步被抛弃；直到2013年被流动性更高且收益能媲美存款的余额宝所替代。而近几年包括余额宝在内的理财收益率持续下滑，人们更倾向于闲钱多元化理财，余额宝甚至零钱通已经不再是人们主流的投资渠道，而是闲钱的中转场罢了。

收益率会不会破“2”？

有人说这是流动性过剩的原因，基金规模随着市场流动性的宽松变得越来越大，但货币市场投资工具毕竟有限，因此“过剩的资金”充斥着市场，利率走低，收益率下滑很正常。

当然这只是一方面，但其实余额宝在未来面临的压力其实远不及此。

首先是监管压力。当初限制余额宝规模的初衷便是管制开放式基金流动性风险，而余额宝当时也是借助天弘基金才实现了基金销售功能。而对于互联网基金销售的管理，国内相关法律法规其实还不算完善，未来包括互联网基金在内的互联网金融相关业务都将得到逐步完善，未来余额宝在投资范围、基金规模等都会更加受到严管，至于收益不可能再大幅回升，基本是随行就市。

其次，余额宝相当一部分资金是以同业存款的形式用较高利率存入银行，而银行的存款则主要用于放贷。如果市场的贷款需求不多的话，银行对于资金的需求也就没那么多，再加上市场利率的下行，余额宝的收益自然也就下滑了。另外还需要注意的是，余额宝对接的是多只货币基金，所以也就必然会出现分流资金的情况，而货币基金的收益是需要平摊的，因为对接的每只基金的收益率都不一样，但余额宝的收益是一定的，因此略高收益的基金会补偿一些给那些略低的。

最后也是最大的压力，那就是利率下行周期。目前国内的利率环境越来越微妙，加息怕经济扛不住，降息又怕刚刚压下去的资产泡沫重新抬头。虽然目前央行基本只是通过降准+公开市场操作的形式释放流动性，但毕竟货币存量大，即使M2的增速下去了，增量依然可观。

你的闲钱该怎么办?

上面说到，余额宝更多的只能充当“资金中转站”的角色。在此，我推荐几种非常适合中小额闲钱理财的渠道：

1、定期银行理财

比如这款30天期的理财产品，收益率可以达到3.65%，掐指一算，1万块钱的话每天就有1块钱，比余额宝要强。当然银行理财虽然门槛降了，但并不意味着没有，像这款的起投金额就是1万。

不过如果你资金充裕点，比如5万以上，10万以下，那么这种系列产品60天期和90天期或许会更好。比如90天期的兑付公告显示最终实际兑付的收益率可达4.26%。

有人说，万一需要用钱咋办呢？没事儿，这种流动性问题当然是可以解决的，比如通过投资多种不同期限的理财，这样你会发现在固定一段时间内会有好几款理财集中到期，这时如果想用钱，便可以自由分配了。

另外我还需要提一下，一些券商也会发行结构性收益凭证，听上去好像很复杂，其实本质就是浮动收益产品，起投点跟银行理财差不多，同样也有一定的期限，但它最大的区别在于产品是跟踪某一个指数或其他风险产品的走势的，并根据跟踪标的走势做相应的收益浮动，最低有活期保本利息。当然这也适合闲钱较为充裕的投资者。

2、股票基金

如果你的闲钱只有几百几千，也没关系，那就选最常见的股票基金。虽然目前行情不算很好，但并不代表没有亮点。之前咱们聊过不少基金的投资方法（可查看往期文章），这里就不再赘述，不过咱依然是推荐指数基金。长期选择宽基指数，短期，比如闲钱理财，就可以选择行业、主题型基金，因为后者波动往往更大，对于中小额闲钱来说也能承受更多的风险。

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