沪惠保靠谱吗，沪惠保投保入口

本文目录一览：

• 1、沪惠保靠谱吗

• 2、车牌标志大全

• 3、沪惠保怎么样

• 4、沪惠保投保入口

2021年4月27日是一个特别的日子，上海正式发布“沪惠保”医疗险。只用了12个小时就有100万人投保，31个小时突破200万人投保。

市面上只有一种声音“好产品好福利，买了不吃亏，以后别的保险都可以不买或退保了。”

网上找了很久也没找到沪惠保不足的地方做深度讲解的博主，所以，作为从业多年的资深保险人，小阿哥结合医疗体系的现状、商业保险运营机制、沪惠保产品条款的细节，今天泼一下冷水，希望对真正有保险需求的家庭能起到一些认知上的帮助。

一、先说一下沪惠保诞生的大背景

在这之前，很多人的认知是：以为生大病了,很多药都可以进医保。但实际情况是很多中产家庭“因病致贫”。

以上面的V型图面积代表我们所有的医疗费用，这些全部报销吗？

社保最下面有起付线，起付线一般是300元—1800元不等，具体以各地医院为准，起付线以内的费用，社保不报销；

社保最上面是封顶线，意思是说因病花费的钱，报销是有上限的上限一般在30万左右；

左边是自费部分，药品分为甲类药、乙类药和丙类药，像进口药、特效药都属于丙类药品，社保是不予报销的；

右边是自付部分，不同的医院有不同的自付比例。

所以，实际上社保最终报销的比率非常有限。这几年医院医生让病人去外面药店拿药的费用、或者院外购买的拐杖轮椅等等均是需要自费的。

最后，小阿哥给一个医保报销比例的公式：

报销额度=（总额-自费-自负-起付线）*报销比例

二、再来回顾一下沪惠保的保障责任

以上图为例，沪惠保报销的是自费部分超过2万元的，按70%比例进行报销。

看到这里，很多家庭都会考虑到自己2万元还是拿得出的，大不了真正发生大病住院自己去承担2万元，反正剩下的都是社保和沪惠保报销了，每年115元还是划算的。小学生都会算的数学题真的就这么容易吗？

三、沪惠保的优缺点在哪里？

实际上对免赔额这里非常多的人是有很大误解的，真正住院不会这样简单的计算理赔。举几个简单的例子：

①免赔额的定义

沪惠保2万元免赔额是指被保险人一年保险期间内自行承担的本合同不予赔付的部分，即被保险人住院期间发生的经基本医保结算的发票中自费医疗费用中的特定药品费、手术材料和检查费的2万元，不包括基本医疗保险个人自负和分类自负部分的医疗费用。

用下图来解释，即使是社保目录的费用，如果是自负的部分也是不能通过沪惠保报销的。

以下图为例，这是一位小伙伴发给小阿哥的医疗费用清单。首次住院花费20.9万元。按沪惠保的保障规则，我们看一下能报销多少钱？

总保额（20.9万）-医保统筹报销的部分（12.5万）-分类自负部分（5.6万）-个人自负部分（2.2万）=实际个人自费部分2858元。

也就是说，这次20.9万的住院总花费，个人需要支付的是8.2万。扣除掉分类自付和个人自负，剩余2858元达不到沪惠保的报销免赔额2万元，所以是一分钱都不能报的。（备注：目前商业住院医疗险基本覆盖了分类自负、个人自负费用的报销）

②门急诊手术的报销

沪惠保明确定义：参保人员在二级及以上医保定点医院普通部住院治疗可报销。但是门急诊手术和治疗的费用报销。

但从现实生活中来看，门诊的癌症治疗费用、肾透析、器官移植排异反应治疗、门诊手术等，其中门诊癌症治疗费用包括放疗、化疗、内分泌治疗、靶向治疗以及免疫治疗都是非常昂贵的，而且这些疾病还会常年去医院就诊。就因为这些情况不是住院产生的费用，沪惠保也是一分钱不能报的。（备注：目前商业住院医疗险基本覆盖了这部分费用的报销）

是不是可以让医院安排住院就可以报销了呢？但是临床上，医院的床位是有限的，当很多疾病手术可以门急诊做的时候，医生又怎么可能给安排住院呢。

③院外购药的定义

很多医生都会让病人家属去医院外面拿药，原因不展开，这是医疗现状。

外购药一般都是什么药品呢？一般都是自费药、特效药。如果碰到的是治疗癌症的靶向药，一支贵的三万多，一支用不到一个月。费用还是非常高的。

另外，外购药一般走不了社保，都是自费药，需要自己掏腰包，这一点是沪惠保的一大优势，因为它的确可以覆盖外购药的报销。

④续保的定义

沪惠保也是不明确保证续保的，续保政策与否要看第二年的公示。但本质上，沪惠保是由太平洋人寿为首的9家保险公司共同承保的，所以它还是需要盈利的，至少不能让保险公司巨亏，否则保险公司也不是慈善机构，会一直承保下去。

从上图能看得出来，沪惠保投保是不限制门槛的，生大病的人都可以进来买。势必会造成现在的保费会补贴给已经生病的中老年人。但如果未来沪惠保投保的年轻人减少或退出沪惠保，都是等待理赔的人才会去买沪惠保，那么对这款产品的长期稳定性是个很大考验。

（小阿哥思考：反观商业医疗险虽然投保严格、保费贵。但每个人生病理赔的概率都是一样的，对所有投保人都更公平）

⑤沪惠保的免责条款

沪惠保保险合同中明确几种情况是不可以理赔的。分别是：

1、没有用医保卡结算住院。（备注：商业保险公司医疗险对这种情况能报销60%，但沪惠保是完全不可以结算的）

2、应当由第三人负担的医疗费用。

3、目前沪惠保支持院外药房21种特高药报销，超过这个目录的药品不再报销范围。需要是指定的上海几家药店拿药才可以申请报销理赔（但药品目录后期可能会有更新，拭目以待吧）

4、此外，外地如果发生突发疾病和意外就医，沪惠保是无法报销的。（目前商业医疗险是可以做到的）

四、小阿哥的一点思考

当沪惠保风靡上海滩的时候，保持冷静思考，合理利用这一项福利：

①父母必买，父母买不到其他保险了（父母需要有上海居民/职工医保）

②如果你有给自己购买过重疾险、百万医疗/中高端医疗保险，因为身体原因被保险公司除外承保了某些器官，沪惠保可以买。

③有终身重疾保险的，这个可以买。终身重疾是确诊直接给一笔钱。这个是凭发票报销。

④沪惠保一般的住院，也赔不到钱，主要社保报销后还有2万自费免赔额，很难达到。用到了病都不会小。

⑤家里有人身体已经不好，有重大既往症了，这个就是送钱，可以投保和理赔（比例低一点）

⑥115元/人/年，价格便宜，防大病值得的。

最后再次提醒，沪惠保让生活更美好，也要理性投保。犹如下图这个演示一样，沪惠保替代不了商业医疗保险。如果想要做好全家的长期风险管理，配置完善的商业健康险（重疾险、医疗险、意外险）更为重要。

（沪惠保和医保、商业医疗险关系）

小阿哥用大白话讲保险，教你不花冤枉钱。

沪惠保上线第1天，参保人数突破100万，你的朋友圈被刷屏了吗？

为什么这么火爆？

一价格便宜，一顿饭钱，最高230万保额，买不了吃亏买不了上当。

二不限年龄，下至幼儿园小朋友，上至90岁老人，都可以投保，真正的老少皆宜。

三对健康没要求，健康的、得了病的、做过手术的，全部一视同仁。

除了这些，它还能用医保卡余额支付，为自己买，为家人买都可以。

就这几点，足以受到男女老少的青睐，让它成为新晋“网红”。

你若要问我它有什么缺点啊，其实还真有。

虽然产品很好，值得买！但不适合所有人都买！

昨天产品一上线，我饭都没来得及吃，花了2个多小时把产品说明书、参保须知等合同条款仔仔细细研究了一遍。

我总结了一下它的适用人群，你可以自己对号入座，快速判断自己适不适合买。

适合买：

年纪大，买不了别的保险或者保费很贵；

因为健康原因或者职业原因，买不了别保险；

目前身上连一份医疗险都没有；

不适合买：

身上已经有一份百万住院医疗险；

接下来，我们就针对沪惠保的几个核心问题，做个详细分析：

-“沪惠保”是什么？

-“沪惠保”保什么？

-“沪惠保”为什么值得买？

-“沪惠保”怎么帮家里人买？

-“沪惠保”能不能续保？

1.沪惠保是什么？

沪惠保是上海定制版的商业补充医疗保险，性质跟“惠民保”类似。

我之前测评过很多城市的惠民保，每次都有不少朋友留言问：有没有上海的？

这次可算等来了。

简单来理解，沪惠保还是一个商业保险，不是社保。

但是是由上海市医疗保障局指导下定制的商业保险，更加靠谱放心。

首批，接受承保的保险公司共有9家，太平洋保险首席承保，其余8家共同承保。

你买的时候，从任何一家买都可以，条款是一模一样的，没有区别。

*沪惠保公众号

2.沪惠保，保什么？

产品的保障内容，我做了一张表，方便大家查看：

1）别的不说，不限年龄、不限职业、不限健康状况都可以买，仅这一点优势就比大部分的普通商业医疗险要强。

甚至作为一款地方性定制补充商业医疗保险，它还不限户口，只要参加上海基本医保就能买！

这对于年龄大、买医疗险困难和非沪籍的人格外友好。

2）再看下保障责任，包括3部分：

*沪惠保公众号

医保目录内的自付部分不能报销，这点就没办法和其他城市的惠民保比了，保障范围有点小

能报销的是医保目录外的自费部分，这部分的钱也不是全部报销。

需要自己先掏2万，剩余的钱，沪惠保按照下面的比例报销，最高可报销 100 万。

为了方便你理解，这里说一下“自费”和“自付”的区别：

虽然只是一字之差，在保险条款上，差异就大了。

举个例子，隔壁老王以非既往症人群身份投保“沪惠保”，在保单生效日后不久，老王就确诊癌症并住院了：

他首次住院医疗费用花了28万。

其中医保范围内16.2万，由于医保是有报销比例的，16.2万并不能全部报销，还需要老王自己掏3万。

这3万就是自付，不在“沪惠保”的理赔范围内。

医保范围外还有11.8万元，这部分就是自费。

那么沪惠保真正能理赔的范围是自费的11.8万元。

最终老王实际获得的理赔金为：

[11.8-2（免赔额）]*70%（赔付比例）=6.86万元

其次，质子、重离子和特药大部分都是针对癌症的新型治疗手段，相比普通方式效果更好，副作用更少，唯一的缺点就是贵！

但沪惠保可以报销这部分的费用，大大减轻了病人的经济负担。

3.为什么值得买？

沪惠保的保费很便宜，目前是115元保一年，最高保额230万元，跟年龄、健康、职业都没有关系。

不用担心因为年龄大，导致保费很贵；

不用担心不知道怎么正确进行健康告知，为以后理赔留下隐患；

不用担心因为从事高危工作，导致无法投保；

这些宽松的门槛，对家里上了年纪的父母、有健康或职业问题的朋友、或者预算有限的人来说，无疑是天降福音。

那哪些人不需要买呢？

比如像我这样的，已经投保了百万医疗险了，一般来说就没必要再投保“沪惠保”了，因为保障内容高度一致，且没有办法重复获赔。

大白话来说，如果花了10万元医疗费，就算买了几份医疗险，最终获赔的钱加起来也是不会超过10万元的。

总结一下，其实就是文章开头提到的“适用人群”。

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4.怎么帮家人买？

“沪惠保”的另一个亮点是可以用医保卡个人账户支付。

而且不仅可以给自己买，还可以帮家里人买。

前不久还给大家介绍了医保卡个人账户家庭共济的科普：一张医保卡全家用？权威解读来了

没想到这么快就落地了…

像20+到30+左右的青年人，身体比较健康，一年也去不了几次医院，个人账户的余额往往比较多，以往想用也没法用。

而这次正好可以用这些钱来给父母和家人买“沪惠保”，盘活账户余额，感觉像捡钱了。

不过有个前提，就是必须父母和家人也参加了上海的医保。

如果是来上海的打工人，父母的社保还留在老家的，这次就没法享受这个福利了。

具体的操作步骤，大家可以参考沪惠保的官方教程：

5.能不能续保？

“沪惠保”作为一款住院医疗险，保障期限是一年，属于短期医疗险，所以按照新规，“保证续保”肯定是没有的。

不过，我觉得大家不用担心，因为“沪惠保”的特殊性，“续保”的意义并没有像别的医疗险那么重要。

对于普通医疗险，我们关心续保主要就是担心理赔过后或者健康条件变化后，没有办法再次投保。

但是“沪惠保”本身就不限健康情况，不限年龄职业，而且没有等待期，买了就生效，所以不用担心买不了。

*注：目前处于网友分享阶段，即日起自6/30日投保成功后，统一于2021年7月1日生效。

唯一一种无法续保的情形就是该产品停售。

不过这个停售风险是所有医疗险都客观存在的。

相对而言，“沪惠保”是在上海政府监管下定制的，更加靠谱，我们可以对它抱有更大的信心。

*沪惠保公众号

为了今天这篇文章，我还专门整理了下，全国已经上市的22城“惠民保”详细情况：

全国已经上市的“惠民保”详细情况

图片被压缩后可能不是很清晰，如果你想要完整的excel文档版本，可以给我留言或私信，我单独发你。

关于这次的沪惠保，你有什么看法呢？ 评论区留言，一起交流交流吧~

有任何其他的疑问，也欢迎私信我。

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