银行总体金融安全观是指（金融安全体系）

坚持总体安全观必须以什么为基础

坚持总体安全观必须以经济安全为基础。

经济安全，指能够获得稳定收入或其他资源从而确保在及可预见的将来能够维持一定的生活标准。这包括：潜在的持续偿付能力；个人或国家等其他经济实体未来现金流的可预测性；就业安全或工作安全。

金融安全常用来指个人和家庭的金钱管理和存款。经济安全则包括一个社会的生产水平所产生的更广泛的影响以及对不工作公民的资金支持，经济安全有利于国家民生的稳定，有利于国家经济的可持续发展。

在美国，家庭或组织的收入水平和就业安全能够体现儿童的经济安全。50岁以上之人的经济安全取决于社会安全福利、退休金和存款、收入和就业以及医疗保险。

在政治和国际关系领域，经济安全指一个国家根据其政策以其希望的方式发展国家经济的能力。指一个国家在经济发展过程中能够消除和化解潜在风险，抗拒外来冲击，以确保国民经济持续、快速、健康发展，确保国家 *** 不受分割的一种经济状态。

中国经济安全面临六大挑战，包括 :

对以美国主导的发达市场体系形成不对称依赖关系，导致国民储蓄不断流失，国民财富积累能力被削弱。

对以美国为霸主的市场体系的不对称依赖关系加速了资源耗竭及自然资源的对外流失，中国自然资源的对外依赖程度不断加深，已开始超出国际公认的安全警戒线。

科技人才流失，科技创新能力被削弱，对国际高科技的依赖程度不断加深。

农业及粮食安全面临严重挑战。

庞大本土热钱无序流动威胁我国经济安全

过度依赖出口导向与未富先老两大问题叠加

银行资产质量与银行安全的关系

银行资产质量与银行安全的关系如下

银行安全是指银行的现金资产和预期收入足以偿还本期和预期的债务，能够消除来自内部和外部的各种隐患，将风险控制在偿付能力以内，保证其功能的正常发挥和经营秩序的稳定。银行安全可以从三个层面上加以分析：其一，单个银行安全与整个金融体系安全之间的关系，单个银行安全是整个金融体系安全的基础。其二，金融体系中的静态安全与动态安全之间的关系，静态的安全指标是标准，动态的金融监测是手段。其三，金融体系安全与国家经济安全之间的关系，从国际金融危机的教训中，我们认识到，金融危机往往超出金融自身而波及一国的经济和政治安全，所以，金融体系安全是国家经济安全的核心，而国家经济安全则是金融体系安全的前提。

影响银行资产质量的因素多种多样，既有外部因素的影响，又有内部因素的影响，其中外部的影响因素可分为宏观经济、企业行为、 *** 行为等；而内部的影响因素可分为银行的委托代理问题、经营行为、风险管理体系等。

（一）外部因素的影响

1、宏观经济的影响

不良贷款往往具有顺周期性，当经济扩张时，不良贷款余额会减少；当经济衰退时，不良贷款余额会增加。这是因为当经济开始衰退时，部分企业财务状况出现恶化、资金周转困难，从而没有足够的头寸来偿还债务并发生债务违约，同时在经济衰退期间企业的抵押品价值会下降，变现后的抵押品并不能还本付息，因此银行所面临的违约概率及违约损失概率增加，在风险敞口不变的情况下，银行资产质量出现恶化。面对经济下行的压力及资产质量的下降，会出现银行惜贷的现象，银行对信贷的收缩会进一步导致市场流动性趋紧，从而使原本就资金紧张的企业雪上加霜并可能导致资金链的断裂，因此企业不能还贷的情况更加严重，银行的不良贷款持续上升，从而出现一种恶性循环的现象。

2、企业行为的影响

由于信息不对称的存在，在银行贷款时会出现逆向选择与道德风险问题。当银行的贷款利率较高时，项目风险较低的企业因其较低的收益不愿承担较高的利息成本，所以会退出信贷市场，而最愿意签订借款合同的却是那些还款可能性最低的企业，因此存在逆向选择并导致银行风险增加。当信贷发生后，企业有动机从事高风险高收益的项目，如果其高风险项目成功，则对银行的还本付息不成问题，然而如果高风险项目失败，则在有限责任制下，银行会承担相应的损失，因此银行的不良资产会上升。

3、 *** 行为的影响

在发展经济时， *** 往往需要在保持经济增长和防控风险之间进行权衡，当经济增速出现明显下滑时， *** 的目标主要以保持经济增长为主，而将风险的防范放在次要位置，而当经济系统内的风险积累到一定程度时， *** 又不得不将风险的管控放在首要位置。如在2008年全球金融危机时，我国经济增速降至6.8%，为稳增长， *** 出台了一系列刺激性政策，刺激性政策虽然稳定了经济增长，但是也导致地方 *** 债务的规模不断增大，而融资渠道又主要以银行信贷为主，在此期间不免出现项目效益差、期限错配等信贷问题，从而引发银行不良贷款的增加。

（二）内部因素的影响

1、委托代理问题的影响

我国银行业在信贷管理方面普遍存在委托代理问题，其中较委托人而言，代理人更具信息优势，而且二者之间可能存在不同的追求目标，从而导致代理人在经营活动中背离委托人的目标。如委托人的目标是利润最大化，而由于我国银行业现有利润增长点主要还是以存贷款业务为主，这就导致对代理人的考核主要依据存款量和贷款量。由于市场份额和规模的增长会给代理人带来晋升和高薪的机会，因此代理人出于自身业绩的需要，更多的是关注存款余额和贷款余额、市场占有率等短期目标。这种以贷款等市场份额的考核指标会忽略贷款质量问题对长期利润的侵蚀，从而导致代理人为了降低行动成本而放松贷前调查，贷后跟踪等风险控制手段，因此会造成不良贷款的增加。

2、银行经营行为的影响

银行的经营是安全性、流动性和盈利性三者之间的平衡，不同的银行有不同的经营风格：有

的银行属于风险偏好型，其信贷规模扩张速度快、银行资本充足率相对较低，倾向于风险较高的领域以赚取高额的回报，加之其对资产质量的管控较松，因此这种激进的风格会使银行面临较高的不良贷款；有的银行属于风险厌恶型，其更加注重银行的安全性和流动性，同时会严格控制涉足高风险的领域，对银行资产质量要求较高，因此这种保守的风格会使银行面临相对较低的不良贷款。此外，进入战略扩张期或新进入的银行，其重点在于扩大自己的市场份额，从而会采用降低借款人品质要求等优惠政策来扩大市场占有率，对风险的管理和控制相对不够重视，因此也会引起未来不良贷款的增加。

3、银行风险管理体系不完善的影响

我国银行业风险管理水平虽然较之前有一定提高，但是仍有很多薄弱环节会对银行资产质量造成影响。如现阶段我国银行业风险管理意识不强；对风险识别和风险评估能力尚待提高；缺乏对信用风险、操作风险等相关风险数据的收集，从而导致对银行风险的量化分析出现困难；现有的银行管理人才数量尚不能较好的满足当前风险管理和控制的需要，且相关贷款管理人员素质不高等问题均可能造成银行资产质量的恶化，并进一步导致不良贷款的增加。

综上所述，对不良贷款的影响既有外部因素，又有内部因素，对外部因素而言可以将不良资产从银行体系中剥离或对部分不良资产实施证券化，同时也可通过 *** 或私人投资者注资的方式来缓解不良资产对银行的压力。另外，也可利用金融创新，如信贷资产衍生产品来降低银行的风险。而当企业确实不能偿还所欠债务时，可实行资产重组，从而将其债务问题内部化并减小其对银行体系的冲击。这些方法虽然可以化解不良资产对银行的压力，但最重要的是在源头控制住不良贷款的增加，这就需要银行不断完善风险管理体系的建设，改变银行的考核和激励制度，加强对相关风险信息的收集，增强员工的风险意识，培养风险管理的专业人才，从而在银行体系内部减少不良贷款的发生。

如何认识金融安全的重要性

金融业以银行为代表，所以可以从三性原则上看。

商业银行的“三性原则”： 安全性、流动性和盈利性是商业银行的经营原则，安全性是商业银行第一经营原则，流动性既是实现安全性的必要手段，又是盈利性和安全性之间的平衡杠杆，维持适度的流动性，是商业银行经营的策略手段；安全性是盈利性的基础，而盈利反过来又保了安全性和流动性。因此，稳健经营的商业银行总是在保持安全性、流动性的前提下，追求最大限度的利润。

安全性是指商业银行应努力避免各种不确定因素对他的影响，保证商业银行的经营与发展。商业银行之所以必须坚持安全性原则，是因为商业银行经营的特殊性。原因：①商业银行自有资本较少，经受不住较大的损失。②商业银行经营条件的特殊性，尤其需要强调他的安全性。③商业银行在经营过程中会面临各种风险。

流动性是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义，资产的流动性是指资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力，它既指速动资产，又指在速动资产不足时其他资产在不发生损失的情况下转变为速动资产的能力。

盈利性，一切经营性企业都有一个共同的目标—追求盈利。商业银行通过吸收存款，发行债券等负债业务，把企事业单位和个人的闲置资金集中起来，然后再痛过发放贷款、经营投资等资产业务，把集中起来的资金应用出去，弥补一部分企事业单位和个人的暂时资金不足。

三者关系商业银行经营的三性之间往往是相互矛盾的。从盈利性角度看，商业银行的资产可以分为盈利性资产和非盈利性资产，资金用于资金用与盈利资产的比重较高，商业银行收取的利息就越高，盈利规模也越大。从流动性角度看，非盈利资产如现金资产可以随时用于应付存款的体现需要，具有十足的流动性，因而现金资产的库存额越高，商业银行体系应付体现的能力越强，商业银行的流动性越强。从安全性角度看，一般情况下，具有较高收益的资产，其风险总是较大的。为了降低风险，确保资金安全，商业银行不得不把资金收益率较低的资产。实际上，商业银行经营三性原则之间存在着潜在的统一协调关系。

金融安全的概念内涵

金融风险与金融安全有密切的联系，但也存在着重要的区别。金融风险是指金融机构在进行金融交易的过程中，可能遭受损失的危险性。金融风险通常包括：信用风险、市场风险、国家风险。金融风险是金融行为的结果偏离预期结果的可能性，是金融结果的不确定性。就金融风险的本质含义是指金融资产损失和盈利的可能性。这种可能性伴随着一切金融活动之中。只要存在银行业的资金交易活动、存在证券市场的融资和资产价格的变动、存在保险业务，或者说只要有金融活动，就必然存在金融风险。显然，金融风险的存在是经济运行的常态状况。

金融风险与金融安全密切相关，金融风险的产生构成对金融安全的威胁，金融风险的积累和爆发造成对金融安全的损害，对金融风险的防范就是对金融安全的维护。但是，金融风险与金融安全又相互区别。金融风险主要从金融结果的不确定性的角度来探讨风险产生和防范问题，金融安全则主要从保持金融体系正常运行与发展的角度来探讨威胁与侵袭来自何方及如何消除。国内一些学者认为金融安全就是没有金融风险的状态，其实，金融风险不一定会导致金融的不安全。而现实的状况是如果对金融风险控制得好、运筹得好，那么在广泛金融风险中也有金融安全的态势。金融不安全并不等于金融风险。因为金融风险是与金融活动相伴生的。只要从事金融活动，就存在着金融风险。它的根源在于金融活动所必有的时间和空间的差异。因此，金融风险并不意味着金融不安全。

一般来说，在国际经济活动中，金融风险的大小与该国对外依存度的高低是呈正比例变化的，即对外依存度越低，则该国面临的风险就越小；反之，对外依存度越高，则该国面临的风险就越大，这是经济国际化发展过程中的客观规律，是不以人们的意志为转移的。然而，由于金融安全的概念是相对的，只能将一国抗拒风险、抵御侵害的能力作为衡量金融安全程度的标准，也就是说，金融风险的大小、金融安全程度的高低取决于该国防范和控制风险的能力如何，即如果防范和控制风险的能力越强，则该国面临的风险就越小、金融安全程度就高；反之，如果防范和控制风险的能力越弱，则该国面临的风险就越大、金融安全程度就低。显然，当一国的对外依存度提高、从中获得众多利益、促进其经济发展的同时，也意味着其防范金融风险、抵御外部冲击、维护金融安全的责任和压力的增加。 金融危机是指金融体系和金融制度的混乱和动荡。主要表现为：强制清理旧债；商业信用剧减；银行资金呆滞，存款者大量提取现钞，部分金融机构倒闭；有价证券行市低落，发行锐减；货币饥荒严重，借贷资金缺乏，市场利率猛烈提高，金融市场动荡不宁；本币币值下跌。

金融危机，即发生在货币与信用领域的危机。在西方经济学中，对金融危机的含义有多种表述，但最为代表性的是著名的《新帕尔格雷夫经济学大辞典》中对金融危机的定义：“全部或大部分金融指标一短期利率、资产(证券、房地产、土地)价格、商业破产数和金融机构倒闭数一的急剧、短暂和超周期的恶化。”金融危机的特征是基于预期资产价格下降而大量抛出不动产或长期金融资产，将其换成货币。这与金融繁荣或景气时的特征一基于预期资产价格上涨而大量抛出货币，购置不动产或长期金融资产一正好相反。金融危机可包括货币危机、债务危机、金融市场危机与银行危机等具体的金融危机。

马克思认为金融危机大多都是经济危机的征兆，金融恐慌是经济危机的初始阶段。金融危机的根源在于制度，即生产的社会性与资本主私人占有制之间的矛盾。当资本主义的这一基本矛盾达到难以调和的地步时，就会以危机爆发的形式来暂时强制性解决，使社会生产力受到巨大的破坏。信用、货币和金融不过是其中的一个环节而已。

马克思在《资本论》中指出：“乍看起来，好像整个危机只表现为信用危机和货币危机。而且，事实上问题只是在于汇票能否兑换为货币。但是这种汇票多数是代表现实买卖的，而这种现实买卖的扩大远远超过社会需要的限度这一事实，归根到底是整个危机的基础。”“如果说信用制度表现为生产过剩和商业过度投机的主要杠杆，那只是因为按性质来说可以伸缩的再生产过程，在这里被强化到了极限”，“信用加速了这种矛盾的暴力的爆发，即危机”。

当然，马克思也并不否认独立金融危机的存在，这是因为货币信用金融活动对于生产活动有一定程度的独立性。信用的过度扩张、银行的迅速发展和投机活动的高涨，都可以导致危机的发生。因此货币危机可以单独发生，金融领域也有自己的危机。

金融安全的反义词是金融不安全，但决不是金融危机的爆发。我国有些学者将金融安全的实质描述为金融风险状况，而金融不安全的表现主要是金融风险与金融危机。实际上，金融危机是指一个国家的金融领域已经发生了严重的混乱和动荡，并在事实上对该国银行体系、货币金融市场、对外贸易、国际收支乃至整个国民经济造成了灾难性的影响。它往往包括全国性的债务危机、货币危机和金融机构危机等。这说明金融危机是金融不安全状况积累的爆发结果，它是金融风险的结果。 世界上并没有绝对的安全，安全与危险是相对而言的。例如，对于市场基础良好、金融体系制度化、法律环境规范化且监管有效的一些国际金融中心来说，没有人担心金融工具创新会使银行处于不安全状态；而对于不良资产比例过高、十分脆弱的国内商业银行来说，新的金融工具带来金融风险的可能性就比较高。因此，金融安全应当是面对不断变化的国际、国内金融环境所具备的应对能力的状态。

金融安全应当是动态发展的安全状态。这是因为，经济运行的态势是一种连续不断的变化过程，而在这一过程中，金融运行往往处在一种连续的压迫力和惯性之中。在经济快速增长时期，银行会不断扩张信贷，其结果有可能导致不良资产增加；在经济衰退时期，银行经营环境的恶化迫使其收缩信贷，从而又使经济进一步衰退。这种状况可用现代金融危机理论中的金融体系脆弱性的长波解释。因此，金融安全是基于信息完全和对称及其反馈机制良好的运行基础上的动态均衡，安全状态的获得是在不断调整中实现的。

金融安全是特定意义上的金融稳定。由于金融安全是一种动态均衡状态，而这种状态往往表现为金融稳定发展。但金融稳定与金融安全在内容上仍有不同：金融稳定侧重于金融的稳定发展，不发生较大的金融动荡，强调的是静态概念；而金融安全侧重于强调一种动态的金融发展态势，包括对宏观经济体制、经济结构调整变化的动态适应。国外的学者在研究有关金融危机的问题时，更多地运用金融稳定的概念而较少使用金融安全概念。 金融安全问题的提出是特定历史发展阶段的产物，是金融全球化的产物，更确切地说，金融安全问题是应对金融全球化负面影响的产物。尽管金融全球化具有促进世界经济发展的积极效应，但不可否认，金融全球化也带来了众多负面影响，金融全球化蕴藏着引发金融危机的风险。在金融全球化的发展过程中，与其相伴的蔓延效应使金融危机迅速扩散，产生巨大的波及效应和放大效应，国际金融动荡已成为一种常态。因此，金融安全问题被作为应对金融全球化的一个重要战略而提出，它已成为国家安全战略的一个重要组成部分。

金融安全状态赖以存在的基础是经济 *** 独立。如果一国的经济发展已经受制于他国或其他经济主体，那么无论其如何快速发展，应当说金融安全隐患始终存在，也就无从谈起金融安全的维护。金融全球化加大了发达国家和发展中国家之间的差距。金融全球化的发展使国际社会日益重视统一标准的制订与实施，由于发达国家掌握了金融全球化的主导权，按发达国家水平制订的规则必然不利于发展中国家，使其难以获得所需的发展资金，从而进一步扩大发展中国家与发达国家的差距。国际经济金融中存在着不平等的客观现实，促使一些国家开始关注金融安全。