征信赋能金融服务业是什么（征信赋能金融服务业是什么行业）

征信与互联网金融

说起互联网金融，人们是又爱又恨，它的出现使得小企业有了更简洁的融资方式，也使得人们的一些小闲钱有了可以投资的地方，但“互联网金融”说到底还是互联网时代的产物，而“互联网”本来就是一个“不靠普”的行业，而金融在普通人眼中也是一个大而空的概念，大多数人所接触到的金融只有银行、保险等，这些是生活中不可缺少的，互联网金融如今也成为大多数人的理财新帮手，余额宝、微信理财通等等都是既便捷又稳定的资产投资方式。我们越来越接受又越来越怀疑这种方式，层出不穷的安全问题成为了用户共同的担忧，但不得不承认，我们的生活已经离不开互联网金融。

对于互联网金融的简单便捷是其优势，但是由于涉及的面和量都十分大，风险性就成为了行业最大的痛点。也是急待解决的问题，说实话，要完全解决互联网金融的风险性是不大可能的，业界也一直强调的就是提高风控体系，其中和普通民众关系最近的个人贷款业务，企业融资业务，也是促使互联网金融和征信行业相结合的一个重要契机，互联网本来就是大数据的来源，互联网金融和征信业的结合也是一种必然趋势，而本文要探讨的，是互联网金融企业和征信企业的结合，如何产生最大效益。

这两者在某种程度上主要是一种合作关系，互联网金融通过征信业获取有关个人、企业的征信信息，进行分析从而确定可行性等等，征信业一方面要为互联网金融提供征信服务，另一方面，互联网金融在实行过程中产生的数据同样是征信工作的一个重要数据。

互联网时代征信行业面临的最大问题是大数据的获取与分析，这既是对技术的要求，也是对数据获取的来源的考验，征信行业要在法律许可范围内对获取数据，也要对数据进行全方位的分析，不同的征信机构会根据自己的用户设计不同的算法，不管怎样，数据获取永远都是征信机构最基础的。

人们使用互联网就一定会留下痕迹，生活的各种消费状况就是互联网金融所需要的数据，而人们参与到互联网金融中来，又会产生新的信用数据，这就像是一个循环，整个互联网金融离不开征信数据，征信机构也无法避开互联网金融，这是它们的合作基础，也是机会。

互联网本身就有许多在打“擦边球”的行为，数据的获取存在侵犯个人隐私等行径现在还不能避免，也是所以因为目前许多体制的不健全，不能怪法律太慢，只能怪这个行业的发展实在太快了。

两个行业能够结合必然是因为某种共同利益，一般说来，征信更多的是服务于互联网金融的，而互联网金融如何在合作的过程中从征信获利？这就要说到互联网金融的服务形式了。

互联网金融通过架构服务产生费用，从而产生收益，它本质上是一个桥梁，一面是投资者（包括企业、机构和个人），一面是接受投资者（包括企业、机构和个人），征信是互联网金融的在服务过程中的一个评估环节，有了这个环节，可以增加投资双方的信任度，从而增加合作意向，两家提供同样服务的互联网机构，征信信息完善的一家一定会受到更多用户的青睐。

当一家互联网金融机构和一家征信机构达成合作协议是，意味着他们可以实现信息的共享，这就大大降低了双方的信息获取成本，也实现了数据的最大化利用。也对互联网金融整体安全性有所保障。

要说互联网金融与征信行业的结合，其实就是一个“负负得正”的算法。互联网金融存在的风险与不确定性是被媒体不断围堵的结果，也是其本身对风险把控的不过关，而征信行业，要通过各种方法获取数据，又要对愈发庞大的数据进行分析，压力也是越来越大。

二者结合必然是有很多好处，但也存在许多风险，对于互联网金融来说，意味着要和征信机构一起承担信息数据的来源和真实性风险，也要独自承担运用后的后果，对于征信机构来说，参与互联网金融就面临更加庞大的数据处理，也要为互联网金融所带来的复杂信息进行净化，其可控性是无法预测的。

不管人们如何不信任互联网金融，不管媒体们如何报道互联网金融的负面例子，未来世界是少不了互联网金融，银行也在转型，但是它有自己的征信体系，还是最为安全的资金聚集地，它的缺陷是繁琐的流程，这一点能够通过转型、合作来改变，以后也一定会改变。

其他互联网金融机构，也能够通过和安全的征信行业合作产生比银行更意想不到的效果，当然，更多的是意想不到的好。我们有理由相信，未来的互联网金融和征信行业会产生越来越紧密的合作，也会带给这个世界更多美好的改变。毕竟我们选择投资，更多的是选择投资给信任。

征信对互联网金融的作用是什么？

征信大大降低了资本市场的运行风险，是资本运作的重要的参考工具。中国诚信网企业征信系统的上线，正好弥补了市场这一空白。企业征信的首要服务对象是投资者。信息的不对称是投资者面临的最大风险。企业征信结果为投资者提供了投资风险和收益的参考信息。有效地降低投资者的投资风险。标准普尔公司对15年内的债券违约研究表明，处于投资最高级别（AAA）的违约率仅为0.5%，而处于投机级别的CCC级的违约率达到17%。

一般来说，中小投资者既无时间也无能力收集处理大量的公司信息，企业征信提供的信息有助于他们作出合理的投资选择。对于大的投资者而言，企业征信结果也是制订投资组合方案的重要依据。从社会角度讲，企业征信提供的信息增加了市场的透明度，有利于公众及私人投资者的参与，有利于市场稳定。

什么是征信业务？

征信业务，是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。

征信 在本质上属于信用信息服务，在实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。

征信体系 是指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。

征信机构 是指依法设立的专门从业征信业务即信用信息服务的机构，它可以是一个独立的法人，也可以是某独立法人的专业部门，包括信用信息登记机构、信用调查公司、信用评分公司、信用评级公司。

征信业务 又称信用信息服务业务，包括信用记录、信用调查、信用评分、信用报告和信用评级。

信用记录 又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。

信用调查 又称信用咨询，是指征信机构接受客户委托，依法通过信息查询、访和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况的活动。

信用评分 利用数学和统计方法，根据中小企业和个人的还款记录等信息对其信用状况进行的量化评价。

信用评级 又称资信评估、信用评估，是指征信机构通过定量、定性的分析，以简单、直观的符号标示对企业主体和企业债项未来偿还能力的评价。

信用管理 分为货币信用管理和商业信用管理。指在充分掌握企业和个人信用信息的基础上进行的关于借贷，赊销的决策及其他有关活动，包括授信、贷款管理和商账追收等。从事信用管理所需的信用信息分为内部信息和外部信息。内部信息指信贷机构自己获得的第一手信息，外部信息指从专业的信用信息服务机构获得的信息。

信用信息登记机构 是指通过批量初始化和定期更新相结合的方式，集中采集借款人信用信息形成数据库的机构。核心数据是借款人借、还款的历史信息。信用信息登记机构一般只以原始数据或通过数学和统计学的方法客观反映借款人的信用记录或信用状况，不对借款人进行进一步分析判断。信用信息登记机构由政府运营的称为公共征信机构；由非政府机构运营的称为私营征信机构。公共征信机构和私营征信机构在操作上最主要的差异在于向前者提供信息是强制性的，而后者是自愿的。

征信数据类型 凡是有助于判断借款人信用风险的信息都应当是征信机构数据采集的范围。一般而言，征信机构采集的借款人信息主要包括以下四类：一是身份识别信息，主要包括企业单位名称、组织机构代码、注册资本、经营范围、营业地址、个人姓名、身份识别号码、出生日期、住址、就业单位等。二是负债状况和信贷行为特征信息，即借款人的当前负债状况和还款的历史信息。三是判断借款人未来盈利能力和还贷能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判决信息。

征信增值服务 向客户提供信用报告是征信机构的基础业务。此外，征信机构还向客户提供服务，包括定制数据、信用评分、信用评级、金融服务业务解决方案、市场营销服务、防欺诈服务、商账追收等。

社会信用体系:指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，包括制度安排、信用信息的记录、采集和披露机制、采集和发布信用信息的机构和市场安排、监管体制、宣传教育安排等各个方面或各个小体系，其最终目标是形成良好的社会信用环境。

1、什么是征信？为什么要征信 ？

您向银行借钱，银行希望了解您是谁？想知道您是否会按时还钱？以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录？等等。为此，您要向银行提供一大堆的证明材料：单位证明、工资证明等等；银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访……。两星期、甚至更长的时间后，才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。

现在好了，银行了解您信用状况的方式变简单了：它们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是 征信，为 的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。您再向银行借钱时，征得您的同意，银行信贷员先查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，很快会告诉您是借还是不借。银行省事，您省心。

在我国，各商业银行是通过中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）交换信息获取个人信用报告的。

2、征信对您有什么好处？

省时间。 银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您省时间，帮您更快速地借钱。

好借款。 俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

提醒您。 如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您贷款时当然要慎重对待了，并极有可能让您提供抵押、担保，可能降低贷款额度，或提高贷款利率，甚至会拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了，也可能会拒绝再给您贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。

更公平。 征信对您还有一大好处是帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。

银行信征体系对汽车金融服务行业有着哪些作用？

拥有全面而且可靠的个人信用与消费行为数据，具有结合国际先进方法与中国实际的信用消费行为评分体系，与经销渠道的实时连接的完备的管理信息系统。

由于汽车消费信贷属于银行零售业务，银行直接面对客户成本太高，因此通常委托经销商推荐客户代办有关资信手续，而经销商经营目标是销售最大化，从风险角度上讲与银行之间存在利益冲突，所以客观上很难保证经销商不顾自身利益，而过多地为银行考虑风险。

扩展资料：

汽车金融最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展，汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务。

现代的汽车金融业已经衍生出行业金融的职能：除了汽车消费信贷服务外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，渗透到了贯穿制造、销售、消费、直到最后报废的整个汽车产业每个环节及与相关产业，包含有条件融资、储蓄、信用卡、贷款、汽车营销百事通保险与担保等业务，形成了比较完整的金融服务产业链。

参考资料来源：百度百科-征信体系

征信在互联网金融中有哪些新的应用模式

市场化征信机构不但可以为互联网信贷机构提供更好的征信信息共享服务，还可以为其提供反欺诈、大数据查询、信用评分等其他风险管理增值服务

按照传统的理解，征信是独立的第三方专业机构依法收集和加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险和进行信用管理的活动。它为授信机构提供了专业化的信用信息共享平台。

征信与金融风控的关系

征信和金融风控有着紧密联系，征信的重要作用之一就是为授信机构的风控活动提供信息服务。征信和风控都涉及信息的采集和使用，但二者之间又存在较大的差异。以个人征信和针对于个人信贷的风控为例，两者的差异至少包括以下几个方面。

信息采集和使用的目的不同。征信机构采集和使用信息的目的是用于授信机构之间的信息共享，使得授信机构有机会了解到贷款申请人在其他授信机构的贷款申请、批准、使用和归还等情况。授信机构采集和使用信息的目的在于决定是否核准贷款申请、贷款的额度大小和贷款的价格高低等。

信息采集和使用的范围不同。只要客户本人同意，授信机构就可以利用一切合法手段收集信贷申请人几乎所有信息。然而，征信机构在收集、加工和对外提供信息时，则需要遵守《征信业管理条例》等各类法律规章，否则就可能侵犯个人信用权益。因此，征信机构可以采集和使用的信息范围比授信机构小得多。

信息采集和使用的授权来源方式不同。征信机构信息采集和使用信息需要信息提供者（授信机构）承诺已经获得信息主体的授权。这是一种间接授权。授信机构采集和使用信息是通过和贷款申请人或获得信用的个人签署贷款协议等形式从信息主体处获得直接授权。

信息采集对象和使用主体不同。征信机构采集和使用信息基本上都通过授信机构。而授信机构采集信息不但包括向征信机构和其他数据源机构（如公安、工商等政府部门）采集，也包括直接面对信息主体本人采集。授信机构对于采集到的信息，除向征信机构共享客户的信贷信用信息外，仅供自己使用，一般不再向其他外部机构提供信息。

信息采集和使用的法律后果不同。征信机构采集和使用信用信息，主要面向信息主体承担法律责任。如果征信机构提供了内容不正确的个人信用报告或者未经信息主体同意擅自泄露个人隐私，均有可能面临法律风险。而对于授信机构来说，征信机构提供的信息仅仅起参考作用，征信机构一般不需要为授信机构担责。

信息采集和使用的客观结果不同。授信机构对信息的采集和使用主要是为了自身的风控所需。而征信机构通过建立信用信息共享平台，使授信机构之间可以进行客户信用信息的共享和查询，客观上不但有助于减少贷款客户重复逾期、多头负债或负债过度的情形，而且有利于改善全社会的诚信环境。

征信和信用评估的关系

信用评估是指具有风险评价能力的专业机构（一般不是征信机构）利用征信机构或其他来源采集汇总的数据，使用专业判断或数学分析方法，对个人和企业履约或兑现承诺的能力和信誉程度进行全面评价，并用简单明了的符号或文字表达出来。可见，征信和信用评估从产业链角度看是上下游关系。从技术角度看，信用评估多采用概率统计的技术和方法，而征信更多地依赖于IT技术。互联网大数据征信是两者的一个结合体，即依赖于IT技术获得互联网上的大数据，再利用概率统计或机器学习甚至人工智能的方法进行信用风险评估。新兴的互联网征信，大部分实际上是基于互联网大数据的信用评估服务。

从服务客户的角度看，征信机构和信用评估机构都是授信机构风控工作的外部服务供应商。但很多从业机构往往把信用评估和征信服务混为一谈，从而易使得社会各界混淆两者界限。一方面，由于对信用评估过程监管不足，个人信用信息和信用权益得不到充分保护；另一方面，真正的征信机构从业者可能会因此得不到应有的重视和资源支持，不利于我国征信事业的健康发展。

对当前互联网金融发展阶段的认识

互联网金融毕竟本质上还是金融，所以传统金融所需要面对的风控任务对互联网金融而言是大致相同的。通常所言的互联网金融的形态包括通过互联网或在线的方式进行财富管理、投资、信贷、支付和众筹等。对征信服务有需求的主要集中在互联网信贷即所谓的资产端，其发展现状可以概括为以下主要特征：

首先，互联网金融信贷业务发展还处于初级阶段。一是业务规模仍然非常有限，不足以挑战传统金融。二是从业人员整体专业水平不高。尽管有一部分从业人员来自传统金融机构，但其比例和绝对数都还不是很高。三是资产质量亟待提高。从网贷行业披露的信息来看，互联网金融信贷资产普遍存在坏账率偏高、资产状况不佳的情况，这对该行业的健康发展形成了巨大的威胁。

其次，互联网金融信贷业务的服务对象是特定的群体。在当前，互联网金融信贷服务主要是作为传统金融服务的一个有益补充而存在，其灵活性和普惠性对于满足农民、低收入者、初次创业者以及收入不稳定人群等的融资需求具有重要作用。传统金融机构由于服务成本和服务效率或效益等问题难以对这类人群提供完善和充分的信贷服务。互联网信贷服务机构的出现和发展弥补了这一空白，这已经逐步成为社会共识。

最后，互联网金融信贷业务问题不少但前景广阔。从现实情况看，目前互联网金融行业中似乎 “埋雷”不少，“跑路”的机构也屡有耳闻，严重损害了行业形象。但我们对此现象应该一分为二地加以理性分析和判断。如果仔细深究，那些倒闭或“跑路”的机构往往并非以开展正规金融业务为动机的，甚至一开始就是借互联网金融之名行“庞氏骗局”之实。正是这些害群之马造成整个社会对互联网金融的整体观感急转直下，也给正常经营的机构形成较大冲击。毫不讳言，当前的社会氛围，极不利于互联网金融行业的健康发展。然而，从长远来看，在经过大浪淘沙之后，互联网金融信贷服务行业必然会进一步走向成熟，业务将趋于稳定，行业更加规范，人才更加丰富，服务水平以及风险管理能力也会获得持续提升。对于互联网金融这一新生事物，社会各界也应该多一些理解、宽容和支持。

民营征信助力互联网金融机构风控

互联网金融急需良好的征信服务。互联网信贷服务行业通常选择首先开发信用空白人群（也可能同时是高风险人群）的信贷需求，但自身信贷风险控制能力不足导致其在急速扩张过程中问题频发。而互联网金融机构风控能力不足，其中的一个重要原因是它们对外部征信服务的重视和应用不够，导致对客户信用信息掌握不充分，风险隐患不能及时识别。从市场化角度来看，互联网信贷服务行业的征信服务基础设施不足、风险管理人才匮乏是当前比较突出的问题。当前，国家金融基础信息数据库与市场化征信服务机构之间的关系尚不明确，加上业务边界不够清晰，不利于市场化征信机构向互联网信贷行业提供高效便捷、安全可靠的服务。

由于市场准入等方面的原因，互联网信贷机构服务的资金成本较高，加之其客户大多是传统金融机构难以满足其资金需求的人群，他们通常缺乏必要的信用信息，偿还能力较弱，信贷风险相对偏高。因此，从商业可持续来看，互联网金融机构必须向客户收取较高的信贷服务费（或确定较高的利率）。而更高的资金价格或信贷服务价格使得互联网金融机构只能吸引更多急缺资金的高风险客户而驱离低风险的优质客户，从而形成“低风控水平—高风险客户”恶性循环。就目前情况而言，市场上缺乏相应的征信服务平台为整个互联网金融行业服务，也使得上述风险雪上加霜，单个客户在单个机构中的同类型坏账经常在其他机构重复发生，从而导致行业的总体坏账居高不下。由此可见，建设互联网信贷服务行业的市场化征信服务平台，对于提高互联网信贷机构风控水平、改善客户结构至关重要。

具体来讲，互联网信贷服务机构在业务经营过程中面临的突出的风险主要包含欺诈申请、负债过度、重复坏账等几个方面。而一个完善的市场化征信服务平台有助于解决这些问题。实践表明，具有灵活经营机制的市场化征信机构，迫于市场生存压力，它们不但可以为互联网信贷机构提供更好的征信信息共享服务，还可以为其提供反欺诈、大数据查询、信用评分等其他风险管理增值服务。从我们调查走访的情况看，互联网金融行业迫切需要监管部门和行业组织加强指导和支持搭建市场化的互联网信贷服务行业征信信息共享平台。