网贷风向标(列表是什么意思)

本文目录一览：

• 1、网贷风向标

• 2、列表是什么意思

• 3、网贷平台风控什么意思

• 4、网贷的标题

互联网金融五周年之际，零壹财经推出专题报道《变革与契机：互联网金融五周年》，本专题由互联网金融平台“爱投资”冠名，本文为专题报道之一。

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前言：

2015年底，国家正式出台之一步有关网贷行业的监管政策，其中涉及网贷信息披露、银行存管等要求。然而，直至今日，网贷行业仍处于\"摸着石头过河\"的状态，在国际上尚没有一套成熟的运作模式。2018年6月已过，网贷行业的备案工作已经确认延期，究竟何时实施备案工作，监管部门迟迟没有明确的表态。就在这一关键时间点，数十家P2P平台先后\"爆雷\"，其中四大高返平台引发全国投资者的热议，它们分别是钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融。

零壹财经结合2018年上半年我国网贷行业的整体运营情况，尤其是各类平台出现的\"爆雷\"问题，盘点P2P问题平台现状、信息披露、银行存管对接情况。不同于网贷市场发展初期的新增平台暴增格局，站在2018年的风口，\"劣币驱逐良币\"的现象已然不复存在，公安机关加大查处非法集资案件力度，将给予P2P行业一个良性、健康的营运环境。

一、频繁\"爆雷\"：网贷备案登记延期下的多家P2P被查

2018年6月中旬，在\"2018陆家嘴论坛\"的开幕仪式上，银保监会主席郭树清发表惊人语录指出：\"收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金\"。言论一出，立马引发了网贷投资者和众多自媒体的热议，似乎也在预示着即将出现的大批问题平台。

1．数十家P2P平台在六月份出现\"爆雷\"

据相关机构统计，从6月19日到6月27日，在一周时间内，全国有42家平台接连宣布歇业或被公安部门查处。轰动全国投资人的还有四大高返P2P平台全部\"爆雷\"，即钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融。由此可见，即便到了2018年6月底这一时点，众多P2P平台准备网贷备案登记的相关工作，已经接近半年的时间，仍然出现大批量的平台问题，说明我国网贷行业还存在较大的不确定性风险，市场发展仍不够成熟。

2．网贷备案延期暴露出P2P行业风险未减

此前，根据P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室在2017年12月份，正式下发的《关于做好P2P *** 借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（简称\"57号文\"）规定，要求P2P机构在2018年6月底前完成备案登记工作。然而，如今已证实备案出现延期，就此问题，中国人民大学法学院副院长、金融科技中心主任杨东解释指出：\"备案延期是国务院互联网金融专项整治办公室和央行金融市场司和银监会商议的，也是请示相关部门的。主要考虑备案不能完成，可能会出现大规模的平台的跑路或关停，所以先延期，避免6月30日不能备案的平台出现更多的风险问题\"。

在P2P平台备案工作确认延期的监管口径下，市场上依旧相继发生多起\"爆雷\"事件，体现行业集聚风险持续加大，也引发监管层对于网贷备案标准的重新思索。

二、政策导向：\"严监管\"加速各省市查处非法集资案件

2007年6月国内之一家P2P出现，作为新金融的风向标，网贷在发展初期尚处于市场探索阶段，我国也没有专门的监管政策。直到2005年，支付宝、财付通、易宝支付等第三方支付机构开始成立并兴起，并且2013年余额宝的问世带动了全国范围内的\"宝宝理财\"产品迅速发展壮大，加速网贷平台数量如雨后春笋般快速扩张。

然而，2003-2015年的三年时间内，P2P行业相继出现了多起平台跑路、投资者在全国各地举报、公安部门查处多个非法集资案件的风险巨大的案件，监管层开始高度重视平台的合规运营与投资者资金安全问题。2015年末，银监会等多部委联手出台《 *** 借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，标志着我国网贷行业正式迎来了法规政策，此后对于P2P行业的信息披露与银行存管规定，不断出现了多个法律法规。

与此同时，为了规范P2P行业的合规有序发展，在2016年我国正式成立了中国互联网金融协会，负责网贷平台的风险事件防控。截至目前，回顾2018年上半年，新设网贷平台数量出现下滑，市场对于网贷的投资期望正在回归理性，并且原定于2018年6月份确认的网贷备案时间出现延期，使各平台的合规运营更为谨慎。在信息披露与银行存管方面，2018年我国已经出台了下述重大细化措施：

2018年3月30日，《律师出具 *** 借贷信息中介机构备案登记法律意见书操作指引》（送审稿）正式对外公布，要求网贷机构申请整改验收前，应聘请符合条件的律师事务所出具整改合规情况法律意见书；

2018年4月23日，中国互联网金融协会发布\"关于《互联网金融个体 *** 借贷电子合同安全规范》团体标准征求意见的通知\"，要求使用电子签名技术，对电子合同进行在线订立；

2018年4月27日，中国互金协会组织并上线运行了全国互联网金融登记披露服务平台信息披露系统，要求网贷平台在系统中需披露的信息项包括：银行存管的从业机构名称、签约时间、全量业务上线时间、支付通道等。

三、合规进程：网贷行业信息披露与银行存管对接加速

我国网贷平台正式进入银行存管时代，最早可以追溯到2015年12月28日，由银监会、国家互联网信息办公室等多部门共同发布的《 *** 借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》。作为P2P行业的银行存管，从概念上来讲是指\"由银行管理资金，平台管理交易，使网贷平台无法直接控制资金，避免客户资金被直接挪用\"。为了加强对于网贷行业的金融风险监控与市场行为约束，2017年国家对于P2P平台的信息披露与银行存管进展严格管控，促使问题平台逐步退出市场。

1．信息披露

据零壹数据观察并统计，截至2018年上半年末，接入新版中国互联网金融协会\"互联网金融登记披露服务平台\"的网贷机构共117家，较上月末增加1家；接入旧版信披系统的平台共120家，环比持平。

2018年3月以后，全国互联网金融登记披露服务接入平台数量增长基本停滞，期间中国互金协会完成了全国互联网金融登记披露服务平台信息披露系统的升级改造并上线运行，新系统下，之前鼓励披露的事项部分变成了强制披露项。升级的新系统增加了银行存管信息披露功能，披露信息项包括银行存管的从业机构名称、签约时间、全量业务上线时间、支付通道等。目前看来，新旧版信披平台核心功能基本相似，新版银行存管专区尚未有机构接入。

2．银行存管

据零壹数据不完全统计，截至2018年上半年末，正式上线存管系统且仍在正常运营的平台共909家，同比增加496家，较2017年末增加175家。全国66家商业银行与P2P网贷平台进行了系统对接，以城商行和农商行为主。近一年数据表示，P2P网贷贷银行存管化程度正持续提高，但仍然有40%的存量平台迟迟未能上线存管系统。

然而，进入2018年以来，作为网贷存管机构的商业银行，在发生大量的平台\"爆雷\"事件后，出于自身声誉考虑，多家银行纷纷提出暂停或放弃存管平台业务，在网贷界引起热议。目前，在网贷平台出现备案延期的现状下，预计未来或有更多银行选择退出网贷存管业务，由此引发已上线存管系统的网贷平台再次更换存管银行的风险，并面临投资者对于网贷平台的安全性质疑。根据此前部分银行对外披露的消息，本文列出下述三家有关存管业务的调整事项：

上海银行：加大对合作平台的检查力度，并与部分P2P平台暂停合作；

华兴银行：作为网贷资金的存管大户，市场传言该行也开始收紧存管合作；

浙商银行：市场消息披露，或将不再新增存管合作。

3．P2P自律：头部平台已下架活期产品、严守监管规定

面对持续攀升的P2P行业风险乱象，尽管暴露出大量网贷平台的不合规现象，但各地的头部平台依然在严格自律，保证风险可控，使平台开展的业务符合监管要求，譬如：宜人贷、拍拍贷、微贷网、有利网、银多网等。面对全国范围内的\"去杠杆+严监管\"风险防控导向，网贷行业的健康有序发展，正在向头部平台集中，它们在业务合规、资产审查、融资风险把控等方面更为规范。

举例来看，在P2P车贷领域，根据零壹智库发布的\"2018年4月P2P车贷交易额TOP50\"榜单，前三名分别是微贷网、陆金服和有利网，他们的车贷交易额分别达43.06亿元、15.66亿元和7.15亿元，三家交易额占到了榜单交易总额的50%。微贷网能排在P2P车贷榜单的之一名，微贷网副总裁汪鹏飞曾对媒体表示：\"车贷平台之间的竞争会越发激烈，门槛不再像以前那般低，未来获客与风控将是考验平台自身的重要指标\"。

另一家平台拍拍贷2018年加大了对于P2P消费金融细分市场领域的投入力度。根据此前拍拍贷的招股说明书，它主要提供短期贷款产品：如标准贷款产品、消费贷款产品。尤其是在2018年2月，拍拍贷宣布调整平台的\"质量保障服务\"计划，与中合担保合作引入\"风险保障计划\"，进一步降低投资项目的风险。

同样是布局于消费贷款产品，东北地区头部平台银多网在网贷项目的资产筛选上，为了保证借款信息真实、风险可控，先后与国内消费金融的两大龙头企业（美利金融与买单侠）分别展开合作，积累了大量的客户资源。与此同时，通过与国内更大的车贷平台（微贷网）展开合作，银多网拓展了汽车购买、租赁等相关网贷业务的客户群体。此外，面对2018年金融监管机构对于网贷平台收益率过高、资产项目真实性审核流程、电子合同签署等规范性要求，银多网逐一落实各项业务合规操作要求并下架了活期产品，合规再进一步。

四、网贷趋势：从\"劣币驱逐良币\"回归到\"劣币被驱逐\"

1．\"劣币驱逐良币\"时代成为过去时

在P2P行业发展初期，市场上涌现出大量的投机性平台，它们通过新手返现、高利率等方式快速获客，实质上属于非法集资的性质。这种行为无疑是对正规网贷平台的打压，形成了\"劣币驱逐良币\"的现象。而在2015年之后，随着互联网金融协会的成立与相关金融监管政策的相继出台，各类违规、投机平台的经营不善问题逐渐浮出水面。

从2018年上半年出现的问题平台表现形式来看，以歇业停业、提现困难、失联及跑路、网站无故关闭为主，分别达到94家、85家、84家和74家，合计占同期行业问题平台总量的93.9%。

2．劣币被驱逐：大量\"伪银行存管\"网贷平台被清出

在2018年上半年相继\"爆雷\"的这些平台中，笔者发现大多数都披着银行存管的外衣，误导了投资者相信平台是安全、无风险的。事实上，这些宣称已上线银行存管、甚至由国企投资的平台，对外宣传的信息都是虚假的，平台上的借款标的往往涉及自融或虚假标，并随着跑路、清盘、资金链断裂等事件先后上演，这些平台先后被公安机关查处，\"劣币被驱逐\"的市场格局逐步显现。

近两、三年以来，每月新增P2P平台数量也呈现快速下滑态势，体现出市场回归理性，网贷平台在经营模式和 *** 方面更为谨慎，真正有实力、合规的P2P平台，经受住监管的考验，\"良币\"的价值得到了监管层与投资人的信赖。截至2018年上半年，零壹数据监测到的P2P平台数量变化如下图所示，大部分的不规范平台纷纷退出市场。

与此同时，一些优质的网贷平台通过上市的方式，证明自身的业务实力，并塑造良好的品牌形象，增强投资者信息，譬如拍拍贷、趣店、乐信、宜人贷、和信贷等。此外，还有一些未上市、但成功完成多轮融资的网贷平台，像是有利网、银多网等。以银多网为例，该平台在2018年6月刚完成C轮融资，距离获得B+轮融资的时间间隔还不足一个月。此前，银多网先后完成了天使轮、A轮、B轮、B+轮、C轮共五轮融资，多家投资机构表示看中的正是银多网的资产审核自律精神。最近一次的C轮融资，是2018年6月由严海锋等互联网大咖联合创建的会员制消费服务平台（小黑鱼科技有限公司）和知名平台买单侠联合投出的8000万。这些投资机构在提供资金的同时，还将在消费信贷项目上，通过银多网的网贷平台，加强三方之间的业务合作，并在资产项目筛选上，遵循金融监管有关信息披露与资金存管的相关操作规定。

随着监管政策和市场竞争的加剧，相信未来会有更多的P2P平台退出。然而，由于目前P2P平台尚处于非持牌机构，因此它的退出不涉及交付任何的违约金，退出成本极低。而一旦P2P平台宣布停业，成为问题平台之后，将引发巨大的社会舆论风险，大量投资者缺乏有效 *** 的渠道，相信监管层下一步将制定网贷平台的退出标准，包括资金处置、未到期项目资产变卖、平台退出报备的审批部门等事项。

大浪淘沙，我国网贷行业正在逐步走向规范，留下的必将是真正合规的P2P平台。目前，具有战略投资眼光的P2P平台，已将自身定位为金融科技公司，借助于大数据、区块链等互联网技术，回归 *** 借贷服务中介的角色。2018年，消费金融、汽车金融、融资租赁等特定场景的客户群体，都已成为 *** 借贷的重要发展方向。相信基于互联网长尾用户的真实交易场景而产生的借贷需求，是焕发网贷行业活力的重要着眼点。

之前的都属于最基本的一些点,从今天开始学习属于Python新的东西---列表（List）。

List（列表）

1.什么是列表？

List （列表）是 Python 内置的一种数据类型。 它是一种有序的 *** ，可以随时添加和删除其中的元素。

2.如何创建列表？

列表就是用中括号 [] 括起来的数据，里面的每一个数据就叫做元素。每个元素之间使用逗号分隔。而且列表的数据元素不一定是相同的数据类型：

3.如何访问list中的值呢？

通过列表的下标索引来访问列表中的值，同样你也可以使用方括号的形式截取字符。

这里你会问，为什么是 2 ，不是 3 呢？这是因为在编程世界中，都是从 0 开始的，而不是我们生活习惯中从 1 开始。

上面第二种方式就是接下来要说的列表切片操作。

print(MyList[0:2])#打印从第0个元素开始，第2个元素结束的内容（即第0、1、2个）print(MyList[1:]) #打印之一个元素之后的内容print(MyList[:-1])#打印最后一个元素之前的内容print(MyList[::-1])#倒序输出

4.怎么更新List？

通过索引对列表的数据项进行修改或更新，也可以使用 append() *** 来添加列表项。

5.怎么删除List里的元素？

使用 del 语句来删除列表的的元素。

6.List(列表)运算符

列表对 + 和 * 的操作符与字符串相似。+ 号用于组合列表，* 号用于重复列表。

7.List 的函数（ *** ）

网贷平台风控什么意思

贷款风控是什么？

贷款存在的意义，就是让借贷人预支未来的钱用于当前消费，从而提高当前的货币存量，并且提高货币的市场流动性。

作为企业的贷款机构之一目标是获取来自于利差的利润，所以放贷之前肯定会尽量挑那些有能力偿还贷款的借贷人，而不是随意发放贷款，因此有效降低贷款资金收回风险就成了重中之重。

而降低贷款资金风险的举措就是贷款风控，就是贷款风险管理控制。

为什么不同的贷款机构之间的风控措施或条件不同？

贷款机构本身只是企业，而企业的首要目的就是获取利润，但基于每家贷款机构不同的股权属性或者资本构成不同，它们具备不同的价值观，而这些不同的价值观又决定了这些贷款机构通过放贷赚取利差的要求和途径也不尽相同。

比如，所有的 *** 机构（线下小贷公司、互联网金融公司、汽车金融公司等持牌小贷公司）的价值观就是利润至上，那么这些小贷机构的主要利润增长就和放贷笔数和放贷金额有直接关系。

一般情况下，我们可以用下面的公式表示贷款机构的收益率计算方式：

ROI=（客流量×人均收益-坏账人数×人均损失）÷阶段性放贷总额×100%

从公式中我们可以看到贷款机构的收益和客流量成正向关系，和坏账人数成反向关系，因此贷款机构的收益率不仅仅是效率和客源的问题，还和风险有关。

那么如果代入持牌小贷公司或者互联网金融公司，我们就很容易理解这些公司为什么疯狂打广告了，以及催收力度为什么这么大了。

总之，贷款风控决定了贷款机构的利润边界。

贷款风控特征决定要素有哪些？

上文提到不同的贷款机构之间贷款的风控特征不同，那么有哪些要素决定了这些风控特征呢？

按照构成风控模型的要素重要性不同，我们可以将这些要素分成三个部分：

决定性要素，守约记录，还款意愿评估：信贷交易次数及金额、机构查询次数、逾期记录、信贷笔数与类型、负债率判断等；影响要素，基本信息，还款能力评估：年龄、婚姻状况、学历、工作情况、工资收入、银行流水、公积金和社保缴存情况、纳税记录与金额等；补充要素，公共信息，负面禁止筛选：破产、民事判决、经济纠纷、行政处罚、被执行记录、涉毒涉赌记录、违法犯罪记录等。

调整这些要素之中每一项的尺度，都会让贷款机构的风控模型发生变化。

不同的贷款机构之间的风控差异

对于我们司空见惯的银行、小贷公司、互联网小贷公司等机构，我们大概能体会其中风控尺度的差异。

比如，国有银行受到上级政策影响相对明显，所以风控特征上也有较为明显的体现；而小贷机构以追逐利润为之一要务，所以其宽松的风控特点大家耳熟能详。

但是同类贷款机构，特别是 *** 机构之间的风控差异就寥寥无几了，这是因为大多数中小型贷款机构实际上并不具备自主风控体系的能力，需要第三方为其搭建风控模型，这也就导致了大量的中小型风控模型类似，同类贷款机构之间风控特征不够明显。

本文不再做具体细节探讨，但对于不同类型的贷款机构的风控尺度做一个简单分析，以便于大家在申请贷款时有个简单的参照，而非盲目的去尝试。

普遍情况下，常见贷款机构的贷款风控尺度从小到大排列

国有银行＜商业银行＜当地农商银行＜村镇银行＜持牌线下小贷公司＜其它持牌金融机构＜互联网小贷平台＜个人资方；

国有银行包括：工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄、中国银行；全国性商业银行：招商银行、浦发银行、广发银行、光大银行、中信银行、兴业银行、厦门国际银行、浙商银行、恒丰银行等；农商行，一般分级市县级，比如地级市聊城的聊城农商行，县城阳谷的阳谷农商行。村镇银行：比如之一家倒闭的银行——北京区域的包商银行，再比如闹得沸沸扬扬的河南村镇银行；线下 *** 公司，比如山东区域的国惠、龙信；其它持牌金融机构，比如平安普惠、宜信普惠等，有时也会被归类到小贷公司范畴；互联网小贷平台，一般常见的有支付宝的花呗、借呗，微粒贷，百度旗下的有钱花，360借条，小米贷款之类的；个人资金，一般多指的是典当行之类的民间机构，多以个人资金进行民间拆借。

按照顺序尺度逐渐放宽，但利息也是逐渐递增的。

本文理论性的东西可能稍多一些，为了方便大家理解，下面我再以我们个人信用贷款的常规风控条件进行对比，直接见下图。

此图中未添加准确数据，只是进行了风控尺度对比。面积越小的雷达图说明风控尺度越严苛，范围越大的雷达图说明风控尺度越是宽松。

如果还是无法理解，我们可以把贷款风控尺度的大小想象成筛孔，筛孔越大尺度越是宽松，反之就是严苛。

当然，本文仅限于粗略地概括各类机构之类的风控特征分析，因为篇幅和尺度的问题不适合进行更详细的比较，比如银行和银行之间的横向对比，再比如纵向上的各类准确数据对比。

有机会吧，到时候另起篇幅。#人人能科普，处处有新知#

读特

点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，不小心点进了借钱页面……

现在几乎打开手机上任意一个App，基本都能看到借款入口，当APP都想借钱给你，“原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”

截图自饿了么页面。

“手机里的App，99%都可以借钱”

当这句话从越来越多的网友口中说出时，我们会发现，不知道从什么时候起，使用手机时总是被金融产品充斥了屏幕。

“将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公司。”雷军在2017小米年会曾如此预言。现在看，一语成谶。中新网

除了支付宝“借呗”、微信“微粒贷”、京东“京东白条”、度小满“有钱花”等较为熟悉的借贷产品，电商App中，苏宁有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯品花”。

生活类App中，美团有“美团借钱”；饿了么有“饿用金”；出行类App中，滴滴上线了金融服务，携程、去哪儿有“借去花”、“拿去花”，驴妈妈有“小驴白条”；内容类App中，今日头条有“放心借”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“芒哩·好贷”。

就连八竿子打不着的工具类App也来凑热闹。如，美图秀秀出现“借钱”按钮，贝壳找房上线金融服务，WPS有“金山金融”，百度地图、百度网盘是“有钱花”。

截图自美图秀秀页面。

最秀的是各家手机厂商。在手机出厂的时候，就装上了自家的钱包App，小米有随星借产品，OPPO是分子贷，华为钱包和度小满“有钱花”、苏宁“任性贷”以及南京银行、平安银行等合作提供借贷服务。

“排名前100的流量巨头，70%都开始了金融变现。”某咨询机构的金融板块负责人去年的统计结果显示。

不过在变现方式上，不是所有App都能推出自营借贷产品。没有金融牌照或不想组建金融团队的，会选择与持牌机构合作，或者在结算页面等为其他借贷产品导流。

如，众邦银行去年曾表示，3年间，连接了京东、携程、滴滴、58同城等近100家互联网头部平台，与超过1000家金融机构开展了资金合作。

各种App为何热衷放贷？

金融变现热潮下，甭管你是哪个领域的平台，只有拥有一定量级的用户，都誓要在这个领域分一杯羹，拼命向用户呼喊：你没钱，你得借钱，跟我借！

甚至有的企业为了抢滩金融业务，摆出了“你可以不借，但我不能没有”的架势。

架不住潮流的裹挟。周鸿祎曾信誓旦旦：“踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融”，但他后来也推出了360金融。

但App热衷放贷，对于消费者来说，或许是一份超额的体验负担。“什么App最后都要变成借贷软件吗？我就想简简单单的叫个外卖、打个车，别逼我办信用卡，引诱我借钱。”

“当前我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融，并加大投入发展。”招联金融首席研究员董希淼向中新网

奥纬咨询数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元，期间年均复合增长率为11.4%。聚焦到在线消费信贷市场规模上，2019年达到6万亿元，预计到2025年将大幅增长至19万亿元，年均复合增长率达到20.4%。

而随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部App基本完成用户积累，到了流量变现的阶段。

“P2P网贷机构全部停业退出，也让互联网企业看到了前者留下的市场空间。”有互联网从业人士表示，手握庞大流量而不做互联网金融，就如捧着“聚宝盆要饭”。毕竟互联网企业前期市场推广和用户增量阶段需要大量投入，甚至是赔本赚吆喝。

大众熟知的互联网头部企业都曾经历过亏损。 *** 花了6年才迎来盈利，美团花了9年，京东则花了12年。滴滴创始人及董事长程维2018年还表示，“2012年成立以来从未盈利，6年累计亏损390亿元。”

APP抢着放贷，警惕居民杠杆率上升风险

据董希淼介绍，部分大型互联网平台，借助支付渠道优势，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化(ABS)形式拆入外部资金，“小马拉大车”，杠杆倍数急剧放大，业务合规性存疑，系统性风险集聚。

“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。”央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，2011年以来，我国居民部门杠杆率持续走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限。

央行报告还指出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

“一些机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场，对贷款用途和流向的监控也成为‘老大难’问题。”董希淼说。

不过， *** 借贷的“紧箍咒”不断收紧。2020年7月以来，数个互联网贷款管理、 *** *** 业务管理相关法规或出台，或已公开征求意见。行业也出现一些变化。如，“花呗”调整了年轻用户额度，微粒贷也下调了消费信贷授信额度。

在董希淼看来，针对消费金融，采取一系列措施加强行为监管，规范经营秩序，有助于防控各类金融风险，保护消费者合法权益，亦有助于更好地推动其健康可持续发展。

（原标题《各种App都在放贷：你没钱？跟我借！》）

编辑 周梦璇 审读 吴剑林 审核 曹亮 范锦桦

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