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央行如何运用存款保险保障存款人利益,维护金融稳定

建立存款保险制度是党的十八届三中全会确定的一项重点改革任务，也是贯彻落实十九届四中全会推进治理体系和治理能力现代化的重要内容。人民银行按照党中央的要求，精心设计、科学论证，于2015年推动《存款保险条例》（国务院令第660号）正式施行，存款保险制度在我国有效建立。经过五年的持续探索和实践，作为金融业重要的普惠性、基础性、兜底性制度，存款保险在提升我国存款人信心、降低挤兑事件发生概率、抵御银行风险的传染和扩散以及维护金融体系稳定等方面发挥了重要的、不可替代的作用，已经成为与央行最后贷款人、审慎监管并列的我国金融安全网三大支柱之一。

近年来，随着包商银行风险市场化处置、存款保险基金公司成立以及存款保险标识的正式启用，存款保险制度进入了新的历史发展时期。在中美贸易摩擦升级、新冠疫情冲击、经济下行压力持续增大等背景下，我国金融风险呈现一些新的特点和趋势，对做实存款保险早期纠正、市场化风险处置、建立激励约束机制等提出了更高的要求。

存款保险制度的现实意义

存款保险制度起源于20世纪30年代大萧条之后的美国，目前全球已有148个国家和地区建立了存款保险制度。我国存款保险制度经历了起步、建立、实践三个阶段：1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”；2015年，酝酿二十载的《存款保险条例》正式实施，明确规定存款保险范围、基金管理机构职能、保险模式等内容，这是我国第一次以立法形式建立存款保险制度；2019年5月24日，存款保险基金管理有限责任公司成立，并于同年处置包商银行、锦州银行风险。特别是接管包商银行，是防范化解重大金融风险攻坚战的关键战役，也是存保基金首次通过入股商业银行方式实现市场化风险处置的成功举措。在包商银行收购承接中，存款保险基金在提供资金支持收购大额债权，开展资产负债清查、账务清理、价值重估和资本核实，以及促成蒙商银行、徽商银行顺利收购承接相关业务等方面发挥了关键性作用。

一是体现以人民为中心理念，充分保护人民群众合法利益。银行存款是我国老百姓最为重要的金融投资方式，守好老百姓的“钱袋子”事关民心所向、体现执政为民。我国存款保险制度采用“风险最小化”模式，可覆盖超过99%的存款人全部存款。我国储蓄率高于中上收入国家14个百分点，存款保险制度通过设定较高的偿付限额和7个工作日的偿付期限，直接为存款人的权益提供明确的法律保障，形成“存款安全有保障”的稳定预期，切断恐慌情绪和风险在金融机构之间的传染链条，防止个体风险引发连锁风险，可以有效提升公众信心、维护金融稳定。如在存款保险基金出资对包商银行实施的收购承接中，全部个人储蓄存款本息得到全额保障，对公客户债权人获得全额保障的比例也达到了99.98%，最大限度保护了老百姓合法权益。

二是着力提升金融竞争力，有效推动金融治理能力建设。党的十九届四中全会明确要求，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。构建完善的存款保险制度，就是在金融管理领域贯彻落实推进完善国家治理体系和治理能力现代化的题中应有之义，有助于进一步理顺 *** 和市场的关系。实施基于公司治理、风险状况、资产质量等的存款保险差别费率，有利于发挥市场激励约束机制，促进金融机构审慎经营，在发展中提升风险管理水平和金融治理能力。实施存款保险制度五年来，全国法人银行总资产增长了73%,资本充足率稳定在13%以上。通过对发现的问题机构进行早期干预和纠正，以经济手段发挥存款保险风险约束和校正作用，有利于降低银行最终倒闭的可能性及风险处置成本，提升金融业整体竞争力。据《财富》世界500强排行榜显示，2019年中国11家银行进入世界500强，较2015年增加2家；英国《银行家》杂志发布的2020年全球银行1000强榜单中，中国143家，较2015年增加11家。

三是严肃金融市场纪律，为金融高质量发展提供有力保障。基于存款保险制度建立的市场化、法制化金融机构退出机制，将对存款人的保护和对金融机构股东的保护分开，有助于逐步降低金融机构对国家信用的依赖，培育产权清晰、具有自我激励和自我约束机制的市场主体。在这次包商银行的接管工作行动中，就是按照这样的原则，根据清产核资的结果，依法对包商银行提起破产清算，原股东的股权和未予保障债权将依法分摊损失，并依法依规对相关人员进行追责问责。通过这样的制度设计并严格实施，切实防范道德风险、严肃金融市场纪律，真正解决农信社改革、利率市场化和资本项下开放等金融改革的后顾之忧，也为“六稳”“六保”背景下货币政策实践、中小微企业发展提供制度支持和安全保障。五年来，我国金融运行总体稳健，有效防范了系统性金融风险，金融机构人民币贷款余额增长了84%，其中小微企业贷款余额增长了86%，全国法人商业银行不良贷款率基本稳定在2%以下。金融各项改革开放力度明显加大，贷款市场报价利率（LPR）改革、人民币汇率市场化形成机制改革、外汇管理体制改革等加快推进。

存款保险制度的陕西实践

《存款保险条例》实施以来，人行西安分行以发挥存款保险市场约束和激励机制为引领，以制度建设和科技赋能为保障，以风险监测、早期纠正、宣传教育为主要手段，确保存款保险在陕西顺利实施并取得成效。目前，全省所有全国性银行分支机构和地方法人银行机构全部参加了存款保险，可为陕西省99.30%的存款人（包括企业存款人）提供全额保护。

一是用好“指挥棒”，及时构建并逐步规范业务规则。人行西安分行在2015年建立存款保险制度领导小组，加强对存款保险的统一领导和统筹推进；2017年建立存款保险风险评价与费率审核工作小组，逐步规范存款保险费率的核定工作；2020年成立中国存款保险业务中心陕西省分中心，负责陕西省存款保险制度组织实施与存款保险履职工作。积极参与总行《存款保险早期纠正操作指引》《存款保险现场核查手册》以及存款保险费率核定方法等制度的撰写，结合实际制定《陕西省地方法人投保机构存款保险评级工作操作指南》《人民银行西安分行投保、费率管理与保费核定操作手册》，有效规范了存款保险工作，做到了规则明晰、程序规范、契合实际。

二是建好“监测网”，精准识别并及早预警风险苗头。建立非现场监测、现场核查、系统预警、风险提示为一体的投保机构监测体系，较好地实现了风险早发现、早介入、早预警、推动早处置。以科技赋能建设全国领先的金融稳定统计监测分析系统，实现监测体系全口径、风险预警电子化，覆盖全省银证保36家分支机构和157家地方法人机构，并探索将异常取款纳入系统进行监测，提升监测的前瞻性和精准性，尽可能将挤兑等影响较大的风险消除在萌芽状态。高频开展覆盖全省投保机构的现场核查，并根据核查结果，主动向地方 *** 、监管部门和主发起行提示风险，并调整部分投保机构的存款保险费率，要求个别监管报表数据与实际风险状况相差较大的机构更正报表数据，提高其风险与存款保险费率的匹配度。

三是打好“组合拳”，及时处置并有效化解金融风险。针对实际资本充足率低于2%的问题机构予以重点关注，按照“一户一档”“一行一策”原则，建立监管专员制度，实施动态穿透式监测，准确分析机构风险边际变化，精准施策、化解风险。同时，督促问题机构采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等早纠措施，防止风险的进一步恶化和蔓延。截至2020年10月末，已对陕西省23家投保机构开展了风险早期纠正，其中5家成功达到早期纠正目标退出问题机构名单，剩余的18家中10家资本充足率有不同幅度提升，其中3家提前达到早期纠正目标。目前陕西省有4家机构被总行选为全国性早期纠正试点机构。

四是主动宣传并改善金融生态环境。每年组织金融机构通过现场宣传、媒体引导和举办赛事等方式，开展有广度、有深度、有温度、有纯度存款保险宣传。探索建立存款保险宣传长效机制，依托惠农支付服务点在全省设立超4万个存款保险宣传点，在全国率先实现行政村存款保险宣传全覆盖。2020年11月7日，渭南作为全国11个地区之一，实现存款保险标识先行启用。11月28日，全省176家金融机构7735个网点统一启用存款保险标识。

通过五年来积极扎实的工作举措，全省金融业增加值持续快速增长，社会融资规模余额增长108%，人民币贷款余额增长78%，其中小微企业贷款增长90%，均明显快于同期GDP的增长速度。各项融资成本稳步下降，实体经济获得感有效增强。银行业不良贷款率较2015年末下降了0.94个百分点，低于全国银行业不良贷款率平均水平；其中地方法人银行机构不良贷款率下降了1.60个百分点。地方法人银行资本充足率为12.70%,五年来基本保持稳定。

存款保险制度的政策思考

党的十九届五中全会提出，要建立现代财税金融体制，其中的一条重要内容，就是“完善存款保险制度，健全金融风险预防、预警、处置、问责制度体系”。我国存款保险制度仍有较大的提高完善空间，特别是随着金融供给侧结构性改革的加快推进，如何在防范道德风险、守住不发生系统性金融风险底线的基础上，实现高风险金融机构的有序退出，需要认真研究和实践。

一是加快存款保险法规体系建设。存款保险是我国十分重要的基础性金融制度，必须高度重视完善相关法规体系。可考虑从法律、行政法规、部门规章、规范性文件等不同层级健全存款保险法规体系。一是存款保险基金管理公司的定位与权限，明确和细化其在事前介入、事中接管、事后清算中的职能，赋予其更多的监督管理权，如信息知情权、现场检查和处罚权等；二是存款保险制度的风险处置和应对危机，如风险处置的主体、工具、触发标准、退出方式和分工等；三是存款保险基金的来源和使用的制度安排，如以安全性、成本最小化为首要原则，拓展基金的来源和运用方式。

二是做实存款保险早期纠正功能。风险的早期识别和及时干预直接影响存款保险体系有效性和处置成本。如不断丰富早期纠正工具箱，增加暂停部分股东权利、限制分红和高管薪酬、限制资本性支出、停办高风险业务、限制增设新机构新业务等内容。同时完善存款保险阶段性持股、参与财务重组、收购承接、过桥贷款等风险处置方式，逐步实现风险处置从被动到主动、监管从单一到多元的转变。

三是完善金融机构市场化退出机制。从改革趋势看，各国都在推动建立以存款保险为基础的风险处置和退出机制。可考虑将存款保险制度与企业破产法相衔接，进一步明确存款保险在市场化风险处置和危机管理中的重要地位，以市场化法治化方式、以最小化的处置成本实现保护公众利益、防范道德风险、促进市场出清等目标。探索从救助到进入退出程序的最佳时机和有效方案，减少市场化退出的风险及提高风险处置的效率。

四是加强存款保险宣传。近年来，从地域看，部分地区尤其在县域挤兑现象时有发生，从群体看，根据问卷调查显示，农村低文化程度、中老年等群体存款保险知识较为欠缺。可考虑将宣传工作瞄准挤兑事件易发的偏远地区、金融环境脆弱地区、高风险机构集中地区，以及金融知识匮乏的老年人、农村村民等人群，解决“最后一公里”问题。加强对存款保险标识使用的动态化管理，更好地发挥存款保险标识直观、醒目、公信力强的宣传特点。

出国旅行怎么省钱

1、兑换的次数和币种要知道

对于高性价比出游这件事情，永远不要怕麻烦，事先做好功课比什么都重要。很多国家或地区都会接受一些非流通性货币，或者能够直接使用流通货币消费，这种特征在旅游业比较发达的地方尤为明显。比如在新西兰的某些商场可以接受澳元支付。但在直接使用流通性货币如美元或欧元消费时，则需要计算下汇率，因为很多时候这样方便的消费方式是以你接受一个相对高昂的汇率为前提的。

对中国游客而言，有时可以直接使用人民币，这样就为你省去了兑换的麻烦及汇率的损失。譬如越南，在河内等大城市可用人民币或美元直接购物，也可用人民币换越盾，汇率比美元划算，而在胡志明市比较通行的货币则是美元。而在泰国曼谷，可以用人民币兑换泰铢，但如清迈，用美元兑换泰铢还是主流。而且，用人民币兑换美元或港元，再兑换为泰铢比直接用人民币兑换泰铢合算。

2、避免多次兑换损失

是出境前先在国内兑换好外币呢还是到了国外再兑换？用哪种货币来兑换更划算？很多游客出境时不考虑出行地使用的币种，而是将所有的外汇额度全部换成美元。其实这种做法很不理性。一般来说，兑换目的地国家货币时应当避免多次兑换，以减少因多次兑换而产生的货币损失，如果需要的外币量不多，可以先在国内银行兑换所需的外币。目前中国银行柜台可以兑换的境外货币有美元、英镑、欧元、日元等13种，一般出境前只需凭护照和签证即可办理。

建议在出发前先了解出境地货币使用情况，事先兑换好当地货币，而在境外消费时，则可根据汇率、消费多少及当时环境决定使用何种货币。当人民币对出境地汇率明显上升时，若可以选择人民币消费，应首选人民币。由于兑换比率的不同，为避免多次兑换产生损失，建议外出尽量提前兑换当地货币。而兑换美元出行，还是兑换成旅行目的地的货币，主要依据外汇市场走势情况来决定，这样可以避免汇率转换带来的损失。

3、巧用银行卡一样有着数

除了直接的货币兑换，那有没有省钱的刷卡路线呢？事实上，在能刷银联卡的港澳地区以及东南亚等热门出游地，使用银联卡刷卡消费，即采用银联网络，中间只需经过一次货币兑换过程，汇率折算最精准，常常也认为是最省钱的方式。

目前，信用卡几乎各家银行均可办理，主要以美元双币卡为主，也有港元、欧元银行卡。根据出游地不同，可选择不同币种的一卡双币银行卡。例如，在欧洲大部分城市的商场、超市均可刷卡，那么带上欧元双币卡最方便，也最合算。与此同时，出国前咨询自己的发卡银行在境外取现的费率，去收费最少的银行办理一张借记卡，并存入人民币。出国时带一张借记卡和一张双币种信用卡，需要现金时，用借记卡在境外合作银行的ATM机上取现；消费时使用信用卡，并告诉收银员使用银联网络进行支付。

热门目的地兑换贴士

东南亚国家：目前人民币在东南亚国家可以方便地兑换成当地货币，加上人民币汇率上升，因此在大部分东南亚国家，用人民币兑换比用美元更方便合算。

　 　日本：建议在国内先用人民币兑换日元现金；在日本用美元兑换日元是首选的方式，人民币在日本无法兑换。在日本，兑换货币须在外币兑换银行或其他合法的货币兑换场所兑换，还须出示自己的护照。

韩国：建议在韩国当地用美元兑换韩元比较划算，若没有美元，则可先在国内银行先将人民币直接兑换成韩币，如果是到达之后再用人民币换韩元，汇率就比较低，不太划算。

欧洲：去欧洲前在国内银行换好欧元再出发，或用人民币换成美元，再到当地兑换欧元比较划算。

美国：最方便的方式是在国内用人民币换好美元再出发。现在只要带上护照(签证)还有身份证就可以去中行等任何外汇兑换点兑换美元了。

澳大利亚：当地一般只以澳元结算，所以在国内用人民币先兑换少量澳元是必须的，而像DFS免税店购物通常也会收取美元。

现在一分钱能换多少钱

您好，您的问题是：现在一分钱能换多少钱？

根据国家外汇管理局的数据，截至2020年2月，按照国家外汇管理局的规定，一分钱可以兑换0.0068美元，或者0.0062欧元。这意味着，一分钱可以兑换6.8美分，或者6.2欧分。

此外，由于汇率的不断变化，一分钱的兑换价值也会随之变化。因此，如果要获得最新的汇率信息，建议您可以参考国家外汇管理局的官方网站，以获取最新的汇率信息。

欧元汇率哪个银行比较好

中国银行。

换欧元一般还是要选择中国银行，存外币还是柜台办理比较好。每家银行兑换外币都没有手续费，但都会赚取点差，中国银行是点差最低的。

欧元是欧洲联盟中20个国家的货币。欧元的20会员国是德国、法国、意大利、荷兰、比利时、卢森堡、爱尔兰、西班牙、葡萄牙、奥地利、芬兰、立陶宛、拉脱维亚、爱沙尼亚、斯洛伐克、斯洛文尼亚、希腊、马耳他、塞浦路斯、克罗地亚。

中国人民银行宣传部部长什么级别

正部级。中国人民银行是国务院组成部门，为正部级，主要职责包括：拟订金融业改革、开放和发展规划；牵头建立宏观审慎管理框架；制定和执行货币政策、信贷政策；牵头负责系统性金融风险防范和应急处置；负责制定和实施人民币汇率政策；牵头负责重要金融基础设施建设规划并统筹实施监管，统筹互联网金融监管工作；统筹国家支付体系建设并实施监督管理等。